夏芳专栏丨团体长期护理险

团体保险主要包括团体人寿保险，团体医疗保险和团体长期护理保险，接下来我们会介绍团体长期护理险。随着美国老龄人口不断增加，越来越多的美国人，尤其是员工，直接或间接地感受到长期护理的影响。他们开始意识到自己有可能照顾年迈的父母，或者有一天他们需要长期护理，这使得他们更愿意购买可以提供帮助的保险——长期护理保险。团体长期护理保险是雇主提供的产品，帮助美国人支付长期护理费用——疗养院、辅助生活等。大多数员工喜欢在工作中购买这种保障，就像他们购买其他福利一样。一项研究表明，五分之四的美国人希望在工作中购买长期护理保险，所以，团体长期护理险是一项重要的员工福利。

为什么雇主应该提供长期护理保险作为员工福利呢？

长期护理保险是一种已有 30 多年历史的产品，但只有一小部分表示需要保险的人拥有保险计划。其中一个原因可能是，尽管员工希望拥有此选项，但雇主无法提供长期护理保险计划。事实上，根据 Genworth Financial 于 2017 年对 1,200 名成年人进行的调查，五分之四的美国人希望在工作中购买长期护理保险，68% 的受访者更愿意通过雇主而不是金融专业人士购买长期护理保险。

团体长期护理保险的好处有以下几个方面：

根据团体情况，保证发行或简化承保

简化承保 是团体长期护理险的一大优势，个人长期护理保险承保的健康限制越来越多，大多数个人长期护理产品都包含健康评估。然而，许多保险公司会简化团体保险的承保流程，大多数雇主提供两到四种福利金额选项和一套固定套餐，而不是让员工单独选择每个选项。几乎所有雇主都使用单一的长期护理保险公司。这些做法简化了通常与购买该产品相关的多种选择。

购买便利性和舒适度

在雇主团体市场中，雇主充当保险公司和潜在投保人之间的中介。雇主可以通过简化福利结构来简化员工面临的保险决策。由于团体长期护理险的产品已经通过雇主审查，员工可以避免高压力的销售方式，直接通过公司提供的福利教育和宣传活动就可以做出深思熟虑的决定。有时候，员工可以通过便捷的方式在公司网站上注册。

为员工和企业提供税收优惠

根据公司的类型，团体长期护理保险费可 100%免税或者部分免税。自雇人士可以将符合税收条件的保费作为业务费用（business expense）扣除。这就像常规健康和意外保险支付一样。
对于员工来说，长期护理保险有多种税收优惠。员工支付的保费不仅可以免税，而且获得的福利很可能不会产生任何所得税负担。

家庭成员也可享受

团体长期护理保险的普及使得福利待遇更具竞争力。这可以帮助雇主留住重要员工。员工的配偶和家庭成员也可以享受保险，这使他们能够享受团体长期护理保险 的折扣费率。简化的承保程序也可以使家庭成员受益，获得长期护理保护。

折扣保费

保险公司通常会提供更大的保费折扣给团体长期护理险，因为向一群人提供长期护理保险可以降低客户获取成本。折扣可以扩展到配偶和大家庭成员。根据一些保险公司的估计，团体保险通常比同类个人保险便宜 10% 到 20%。

男女通用费率结构

与个人市场的产品不同，雇主独立长期护理计划提供性别中立保费率的额外优势。由于女性寿命更长，需要更多的长期护理，因此，她们在个人市场支付的长期护理费用更高，但在雇主市场则并非如此。如果您需要了解更多的团体保险的信息，请与夏芳保险事务所联系。

雇主提供的长期护理保险何时更划算？

如果有健康问题，并且不符合个人保险资格，或者会被“评级”并需要支付低于标准的医疗费率，那么雇主提供的长期护理保险几乎总是最佳选择。 如果健康状况相当好，而且不吸烟，或是已婚人士，个人保单会更适合，身体健康可以享受一些折扣，在大多数州，保险公司为已婚人士提供很高的配偶折扣。雇主提供的长期护理保险的保费会高于个人购买的相同覆盖额度的保险。

现在有许多雇主、专业组织和校友团体都提供长期护理保险。从理论上讲，团体计划的目的是将索赔风险分散到更广泛的人群中，并确保更多人购买保险时可以实现的节省。它对某些形式的保险（如团体人寿或团体健康）很有效。但对于长期护理保险来说，节省可能不是结果。

大多数雇主提供的团体长期护理保险计划都是自愿的（员工支付所有费用），但有些雇主向符合条件的员工提供最低福利，允许个人购买额外的保险。

真正的团体保险的最大好处是它们愿意为有健康问题的人提供保险。 不仅有健康限制或疾病的人可以获得保险，而且他们通常支付的费用与健康人士相同。

保险公司将健康问题患者投保人数增加的预期以及他们最终需要护理的可能性纳入保费中。他们将这种更大的风险分摊到所有投保人支付的费用中。或者更简洁地说，健康的人补贴健康不佳的人。

免税

长期护理保险费可以免税，但这只适用于您的保费比调整后总收入或 AGI（指您的所有个人资金）高 10% 的情况。

老年人或者 65 岁及以上人士的保费仅需超过其 AGI 的 7.5%。

团体长期护理保险与个人长期护理保险

既然您已经了解团体长期护理保险和个人保险的运作方式，您可以开始比较这些保险。

建议根据以下因素比较它们的政策特点：

每日福利
涵盖家庭护理、疗养院和辅助生活
福利期
等待期
通货膨胀增长

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