夏芳专栏丨退休时，我有哪些退休金？

经过一生的工作和储蓄，我们大多数人都认为退休是一段休息和放松的时间，可以享受一生的劳动成果。在探讨美国的养老体系时，一个常被提及的问题是：美国有养老金吗？答案是肯定的。 作为一个经济发达的国家，美国拥有相对完善的养老金制度，旨在为退休人员提供经济保障。

在美国,我们退休后的资金来源主要有以下几个方面，同时也结合美国的养老体系及其特点，为大家提供一个总结如下：

1. 社会保障（Social Security）

• 定义：社会保障是美国养老金体系的核心，为退休人员提供基本的生活保障。该制度通过工资税筹集资金，退休人员的养老金根据个人工作历史和缴纳的社会保障税来计算。
• 资格：通常，个人需要至少工作10年（40个工作季）才能有资格领取社会保障福利。退休年龄为66或67岁，若提前至62岁领取，福利金额会减少；如果延迟领取，则可获得更多福利。
• 2025年预估：平均每月福利约为1,976美元。

2. 个人储蓄和投资

• 定义：个人储蓄、股票、债券、共同基金等，都是退休后收入的来源之一。许多人选择定期储蓄和投资，以确保退休后的财务自由。
• 投资选择：退休人员往往偏向那些能够提供稳定收入的投资方式，而非高风险、高回报的投资。

3. 个人退休账户（IRAs）

• 传统IRA：1974年创建，存入资金时不需要缴税，取款时才会征税。
• 罗斯IRA：1997年创建，存入资金时已缴税，但取款时则免税。
• 作用：IRAs为个人提供了税收优惠，帮助积累退休资金，具备较强的灵活性。

4. 固定缴款计划（Employer-Sponsored Retirement Plans）

• 定义：如401(k)、403(b) 和457等计划，雇主为员工提供的一种退休储蓄方式，允许员工将部分收入延迟至退休时领取。
• 转移灵活性：员工更换工作时，可以将退休账户中的资产转移至新雇主的计划或IRA。
• 特点：大部分计划允许员工选择投资选项，以决定资金如何增值。

5. 固定福利计划（Pension Plans）

• 定义：也叫做“传统养老金”，由雇主赞助，福利金额固定，通常基于员工的薪资历史和工作年限。
• 变化趋势：过去几十年，固定福利计划的数量急剧下降，许多公司已不再提供此类养老金，但对于那些拥有该福利的人来说，它依然是退休后的重要收入来源。

6. 继续就业

• 现状：随着人口老龄化和社会保障资金压力的增加，许多退休人员选择继续工作以增加收入。
• 调查数据：73%的工人表示退休后可能继续工作。约48%的退休人员认为自己需要继续工作是因为经济原因，57%的退休人员希望以某种形式继续工作。
• 选择：兼职工作或顾问工作是许多退休人员的过渡策略，以保持收入流和社会。
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总结

美国的退休资金来源通常不依赖于单一的渠道。社会保障为基本保障，个人储蓄和投资为补充，而个人退休账户、固定缴款计划和固定福利计划则为更多的养老金来源。随着养老金结构的变化和人口老龄化，继续就业成为许多人退休生活的重要组成部分。为了确保退休后的财务安全，提前规划、勤奋储蓄、谨慎投资以及了解退休后可能的收入来源是至关重要的。如果需要了解更多关于退休计划的产品，请与夏芳保险事务所联系。

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