夏芳专栏 | 在美国如何用寿险给国内的父母留钱？

之前北美华人圈被硅谷渣男事件搅得沸沸扬扬，不久前国内又由于飞机失事，132条生命逝去。关于人寿保险，遗嘱和信托的信息在整个华人圈中议论纷纷。其实人寿保险，遗嘱和信托，是家庭的非常重要的三个法律文件。

它们可以单独使用，也可以相互配合。其中信托的设立需要夫妻双方友好协商来制定条款，是需要一些时间，并且如果双方地位/赚钱能力的不对等，并不一定是个简单可以操作的方法。而寿险设立是相对容易的，无需很多繁琐细节商讨。对一般家庭，能立即起到保障家庭收入，和自己心仪和愿意托付的人员来管理这份财产的目的。

以下我们就介绍以下关于申请寿险需要了解和注意哪些事项：

1.买保险

有一定经济能力和需要做家庭传承的可以考虑终身寿险（permanent life）。这类保险有许多种类，并不只有WL或者IUL；可以根据自己目前需要来购买保险。如果负债大，收入有限的可考虑定期寿险（Term Insurance），保障期限从10年到30年不等。

2.受益人指定

在保险的申请表中，有指定受益人一项，千万不要空着这一部分不填。如果不填，那么一般就进入到法定继承或者是这个被保险人（insured）的遗产estate中去。这个过程需要时间，并不是立即赔付。

如果是移民一代又是独生子女，心心念念着国内的父母，那么在此处，可以把父母设为第一受益人（primary beneficiary），比例自己可以考虑。无论父母在美国还是在国外均可设立成受益人，或按一定比例配置。

3.赔付

如果一份寿险保单，子女是保单拥有者和被保人，父母是第一受益人。

a.一般情况下，如果父母百年，子女还健在。这就相当于受益人（primary beneficiary）中的人不在了，那么保单拥有者可以修改受益人（beneficiary）只有在夫妻共同财产州每次对此项目的修改才需要配偶签字同意，而佐治亚州并不是夫妻共同财产州，所以没有这个限制。

b.如果不幸，白发人送黑发人，如果湾区新闻中的情况一样，则进入到赔付阶段。这个时候，保险的赔付是比较快的。

这里需要说明一下，国内的父母需要来美国办理繁杂的赔付手续吗？并不需要。因为子女身故在美国，美国的保险公司可以确认子女的死亡，但是受益人需要填写Death claim（死亡索赔申请单）的表格（此处可以要求保险业务代表帮助填写）。最终赔付出来的是美金支票，支票上会写好pay to父母的名字。父母唯一需要做的是，要有他们名下的美金账户，未来来存这个支票。这个美金账户可以在美国，可以在香港，可以在新加坡，地域不限。

最后，对于这些天因为这件事情被殃及池鱼在家遭受各位太太们灵魂拷问的码工们，给予精神上的慰问。请用行动支持另一半！

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