夏芳专栏 | 如何用保险理财（一）

越来越多的高净值人群把家庭财富管理与风险管理的工具放到保险行业，做为兼具这两项功能的金融产品，保险行业自然备受关注。作为资深保险理财行业者，今天就和大家一起来了解更多保险理财知识的细节。

一、什么人适合买美国保险

我们并不认为美国保险适合所有人，毕竟有一定的门槛。但对以下人群，美国保险确实是一个很好的选择：

 对于已经移民美国的家庭而言，美国保险是不折不扣的刚需产品，从看病、养老到合理利用寿险来避免高额遗产税，每一个环节都离不开保险的帮助。

而父母购买保险后，可以选择将财富免税传承给孩子，也可以提取美金现金，给孩子做创业基金和婚嫁费用，一举两得。而且父母长辈想对子女有更多的传承，那么为孩子准备一份人寿保险是父母之爱的必然选择。

 保险这个理财品种有它的特殊性，买多了或者买少了，甚至于买得不合适都不行，它不能象普通理财产品那样销售，必须根据你的家庭财务状况，对症下药，这也就是我们常说的，买保险之前一定要做“家庭保险规划”。

二、要注意的是，一项完整的保险规划要遵循以下原则：

　- 优先考虑保障问题

　　保险一般可分为保障型、储蓄型以及投资型，而保险最大的功能其实就是保障，购买保障型的保险，实际上就是回归保险的本原。只有保障型的保险才能用较低的保费实现较高的保障，达到四两拨千斤的效果，避免各种风险对家庭财务造成巨大损失的风险。

象定期寿险都是我们应当优先满足的保障需求。特别是收入不高的年轻家庭，应当尽量选择保费不高的定期人寿保险，在完善家庭保障以后，再考虑终身储蓄型或投资型保险产品。

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