夏芳专栏 | 浅谈在美家庭理财（二）

就上篇文章中提及的家庭财务保障计划（相关链接：点击打开），我们今天就具体了解一下：

人寿保险

保险这么重要，又是理财规划步骤的第一步，我们就进一步了解一下它。其实保险对于我们来说一点都不陌生，大家都知道开车之后要买汽车保险，自家的房子要买房屋保险。我们给我们认为所有昂贵的东西都买了保险，但唯独我们没有给自己买，如果没有我们自己，我们所拥有的一切其实都不重要。那一切不过是个位数的“0”，只有我们领头，后面的“０”才具有意义。

美国保险市场有完善的监管制度。美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。因此每家保险公司的每个产品都需要通过几十个州的监管部门的审批才能在全国销售。美国保险监管主要包括确保保险公司有财力兑现自己的保险承诺，各州保险法规定设立保险公司的法定最低资本和盈余标准，当保险公司的资本和盈余达不到本州规定的最低标准时，监管机构就会进行干预。此外还有市场行为监管以保证价格、产品和交易情况合理公正透明。

保险历史悠久

在美国，保险的产品有很多种，美国的保险史已经近二百年，比如纽约人寿这家公司创立至今已经有177年的历史了。保险的种类用比较有代表性的产品来分的话通常包括：Term、 Whole Life、Universal Life。而从1851年起美国就开始拥有了完善的保险体系，各州也拥有保险局，用来监管各州的保险公司。同时完善法律不准许保险公司破产，只准许被并购（并购并不影响客户权益）。历史的悠久并不只是谈资，它不仅让美国拥有更完善的法律体系保障客户的权益，更严格的监管着保险行业的发展。因为有了悠久的历史，不仅让美国保险容量占全世界的26.8%，也使得美国保险有了下一条优势……

保费低

有了历史悠久的优势，美国的人寿保险在产品的理念上才变得更加超前。保费低，而且产品类型多样。保费低不仅仅是因为美国人口死亡率比中国低（中国人口死亡率大约是美国的两倍）而更大的差别在于产品本身。区间型的汇报产品大大的降低了保险公司的风险及负担，从而产品的保费也比其它国家更低，基本上是国内的五分之一，香港的三分之一，台湾的二分之一。很多中国国内的客户告诉我重大疾病的保障在国内是要单独买重疾的保险，而美国的人寿保险大多数都包含了重大疾病的保障。不仅如此，很多国内的保险公司还列出了什么疾病在重大疾病的保障中，而没提到的可能不予保障。而美国的重大疾病只看医生开出的诊断是否对生命构成威胁，构成威胁的所有疾病都按照重大疾病理赔。(美国保险公司对威胁生命的时间要求也有不同，有些公司是12个月内有威胁开始理赔，有些公司则增长至24个月）

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