夏芳专栏 | 浅谈在美家庭理财（三）

继续上周的文章介绍我们的理财最重要的一种：美国人寿保险（相关链接：点击打开）

理赔简单

理赔的几率其实更反应了保险体系的健全与否。在法律和监管极其严格的美国保险市场来讲几乎没有难理赔的保单。这除了归功于体系以外，更关系到保单合约的内容，中国保单往往条条款款很多，而美国保单则写的很概括，其实这样对客户来讲能提供更全面的保障。拿不理赔条款来说，国内人寿保险基本上不理赔条款的内容要三至四页纸才能写完，而美国只有三条。所以更简单的合同和更严格的体系造就了美国保险理赔简单，快速和成功率。

安全

安全这个话题其实不是一个很重要的优势，毕竟没有哪个国家的金融机构不安全，但美国的人寿保险有一个比较特别的点。美国的保险属于隐秘资产，其含义是可以躲过所有机构的调查，基本上所有机构只知道你名下有多少保额的保险，但并不知道里面有多少钱。而这个特点也使得很多公司高管和风险投资者给自己买下巨额保单，即便资产因公司破产被收走，保险里的钱也是安全的。

抵遗产税

遗产税作为美国中产阶级以上最讨厌的税种来说他的麻烦可不仅仅是针对美国人，而对于在美国有多处房产和赴美生子的人影响也就大了。首先对没有身份又爱买房子的中国人来讲免税额只有6万美金。这也意味着在财产持有人过世之后在美国没有身份的人基本上没有免税额。遗产税最高可征收至40%~55%。

福布斯杂志(Forbes)在2014年3月份公布吉尼斯世界纪录 (GuinnessWorld Record) 史上最大的人寿保单：$201Million (2亿美元)。此庞大保单由19家保险公司共同承担责任。虽说因为法律保护我们并不知道这位富豪是谁，但是他买巨额保单的用途其实就一目了然了。

在美国万税万万税的时代，就只有life insurance身故赔偿金领取的时候，和Roth IRA退休金领取的时候是不用作为联邦收入税来上税的。

在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模稜两可的原因而拒绝理赔。

人寿保险不是严格意义上的退休计划，但各种永久性保险 (WL，UL，VUL) 都有现金值，假以时日，10年，20年，可以累积一笔相当可观的现金值 (取决于premium多少，时间长短以及回报率) 。退休后可以通过 Withdraw 或Loan的方式，把现金值的一部分或大部份拿出来，作为退休基金的一个补充。在人寿保险有效时，把现金值拿出来不用交税，若是借(Loan)则会有一些利息， 参照当时市场利率。你过世了，保险公司赔你家人一笔钱﹔你活得好好的，可以把现金值拿出来用。

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