夏芳专栏 | 浅谈在美家庭理财（四）

继续上周的文章介绍我们的理财最重要的一款金融产品：人寿保险, 今天介绍一下关于人寿保险的常见几种选择：

定期寿险（Term Insurance）

1913年，有法律保障规范化的定期寿险（Term Insurance）开始盛行于美国保险市场。有5年期、10年期、15年期、20年期和30年期几种选择。费用也随着客户年龄的不同而变。定期保险最大的优势就是保费低廉，是一个大多数人或家庭都能负担的起的保障产品。每年花几十美金就可以买到几十万美金的保险，这种险种受很多收入正处于积累阶段，却需要担负较大的家庭财务保障的年轻人和年轻家庭青睐。定期保险最大的劣势就是它只能保护一定年限，而之后必须重新购买，而且不具备现金值累计。比如买个10年的寿险，如果投保人在期限到期以后没有死亡，你的保险就会失效。如果你再要继续购买，保险公司会按照当时年龄的费用给客人投保并且重新评估风险，保费肯定也会比前一次年轻时投保较高，甚至因一些健康或高风险原因被拒保。

终身型寿险（Whole Life）

由于定期保险具有时间上的局限性，保险公司在上世纪开发出了早期终身型寿险（Whole Life）。终身型寿险一直保护到被保险人100岁甚至120岁为止，所以它成为了所有保险产品中唯一一种理赔概率为100%的产品，也就是买了终身型寿险一定会获得赔偿。如果您是喜欢稳妥的人，那么终生寿险将是您的不二选择。无论您活多久，只要按时缴纳保费，就可以确保该保险在您的有生之年为您提供保障。

此外，终生寿险可以为您提供100%的保障，因此您可以确定在您去世后，你所爱的人将得到每一分钱。另外，终生寿险还可累积现金值，这种资产可以用来协助支付孩子的大学学费、用于支付医疗急救费用或用作额外的退休收入来源。当然，获取现金值将减少可用的退保现金值，并可能减少寿险福利。尽管如此，当您需要的时候，知道有这样的资源还是令人放心的。

怎么选择产品公司跟经纪人呢？

对于在美国的保险公司来讲其实大家还是可以放心的，本身美国对金融市场的法律条款是很健全和严格的，所以不用特别担心，美国的保险公司通常不会破产，但是也许会被并购，同时保险公司都有National Association of Insurance Commissioners（NAIC）美国国内保险机构的监管。作为资深保险专业人员我只想说，买保险主要还是要看对保险公司的评级和客户实际的利益而定。因为人寿保险不像车保险，买人寿是为自己的一个长期投资，期限短则5年，长则终生，所以一家高分评级的公司，会体现这家公司的财务实力，关系着对你所购买保险的长期保障的赔偿能力，这是需要重点考虑的。

最后说下选择经纪人，真正专业的经纪人能从更客观的角度上去分析产品对客户的适用度，同时客户也需要对经纪人说的话去做一下分析，是否符合逻辑。有些经纪人为了利益故意夸大回报，从而使一些没有认清事实的客户得不到真正的金融帮助。从某种程度上讲选择经纪人就是在选人品，选择经纪人的人品与选择一家有高分评级并且经济实力并存的保险公司的产品一样重要。

对于一个中产阶级来说，除了养老之外，各种保险就是“兜底”用的。比如医疗保险，如果你完全没有，不管你辛辛苦苦攒了多少钱，生个“小病”，一年攒的钱估计就没了；生个“大病”，八成家就直接破产了。再比如人寿保险（此处仅是指term life），你万一出意外了，你家人的生活很可能就无法维持了，按揭的房子可能也会被收走，而你国内靠着你在美国收入养老的父母，经济状况估计也很难再维持。如果没有Disability，再次受伤的话，导致长期无法工作，对家庭的财务冲击无疑是非常巨大的，再比如车险，如果没有，出了事故，特别是如果责任在你且对方受伤，也得赔破产；总之保险依然是理财计划中不可忽略的“兜底”基础。

总之，在美国，各种保险真的不能缺少，否则任何一点事情降临在你头上，对你个人和家庭的财务冲击，都是毁灭性的。

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