夏芳专栏 | 退休后的生活保障（2）

退休人员来自于不同的工作和生活环境。面对长久的退休生活（一般至少10-30年），不能只是期待，更需要为自己制定一个前瞻性的适合自己计划来安排自己的退休生活。美国养老保险制度已有上百年的历史，现行的保险制度已经非常成熟可靠，俗称为“三脚凳”，第一只“脚” 就是由政府主导的联邦退休金制度；第二只“脚” 是由个人负责、自愿参加的个人退休金计划；第三只“脚”是由企业主导、雇主和雇员共同出资的企业退休金计划。

上篇文章聊到了联邦退休金制度的基本组成，今天来探讨一下关于领取联邦退休金的一些基本信息。

1.正常领取退休金

联邦退休金制度规定，雇员或个体经营者必须缴纳满10年社保税，退休后才能按月领取联邦退休金。1960年及以后出生者的法定退休年龄均为67岁。到法定退休年龄才退休者，可享受全额退休金。

2.提早领取退休金

在法定退休年龄之前退休者，退休金减额发放。 62岁为最早可领取联邦退休金的退休年龄，但是如果你选择在这个年龄退休，你领取的退休金会低于正常法定退休年龄（67岁）领取退休金金额，每提前一个月养老金减发0.56%；比如你在2023年已经62岁，想停止工作来靠领取退休金生活，那么你拿到的退休金金额只是67岁领取的全额的30%。但是如果你因为健康问题不得不在62岁停止工作，你可以申请社会保障残疾补贴福利，有了这些补贴福利，就可以拿到和67岁差不多金额的退休金。等你到了67岁，这些补贴福利会自动转换为的退休福利。

3.延迟领取退休金

你可以在法定退休年龄之后继续工作，每多工作一年就在社保账号多增加一年的工作记录，越多的工作时长收入也就意味者你领取退休金时有更高的福利。每延后一个月退休，退休金就会增加0.25%，每延后一年就增加8%。70岁退休可拿全额退休金的130%， 70岁以后再退休者，退休金也不会再继续增加。退休后继续从事有收入的工作者，如年总收入低于一定标准，仍可领取全部退休金；收入超过一定标准时，按超过部分金额的50％减发退休金；超过70岁仍工作，不管收入多少，均不减发退休金。

退休人员领取联邦退休金时免税，但年总收入超过一定金额者需纳税。2022年，单身年收入超过2.5万美元、以及退休夫妇年收入超过3.2万美元的在领取联邦退休金时需纳税。目前，这部分人约占美国退休人口的40%。

联邦退休金的受益人除了退休人员本人，还包括其符合特定条件的配偶（含离异）、未成年孩子（含领养）等。

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