夏芳专栏 | 在美国，如何让自己有个安心的退休生活(三)

美国人的退休体系建立在个人要为自己退休生活谋福利的基础上，第一不靠儿女养老，第二也不能把希望都寄托在政府身上，因此积攒养老钱成为美国人理财的一个重要环节，要想晚年生活过的好，必须对退休养老做规划。

美国鼓励延迟退休，选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed　Retirement　Credits) ，根据出生年份将保障金上调一定百分比。如果你的正常退休年龄是66岁，你选择在67岁退休，那么你每个月能拿到108%的退休金，如果一个人选择在70 岁或70 岁以後退休，那麽每个月能拿到132% 的退休金。70岁后退休奖励也就不会再增加了。

退休人员领取联邦退休金时免税，但年总收入超过一定金额者需纳税。2022年，单身年收入超过2.5万美元、以及退休夫妇年收入超过3.2万美元的在领取联邦退休金时需纳税。目前，这部分人约占美国退休人口的40%。

联邦退休金的受益人除了退休人员本人，还包括其符合特定条件的配偶（含离异）、未成年孩子（含领养）等。

您可以在继续工作的同时领取退休金。但是，如您在正常退休年龄之前就开始领取退休金，且您的工作收入超过年度限额 2 美元，则会从退休金中扣除1美元。2023 年，该限额为 21,240 美元。在达到正常退休年龄的当年，并一直到退休年龄的那个月，工作收入每超过年度限额（与上述年度限额不同，2023 年为 56,520 美元）3 美元，则会从退休金中扣除1 美元。在达到正常退休年龄后，您可继续工作，而且无论收入多少，您的 Social Security 退休金都不会再削减。

这种以自愿为原则丶渐进式的退休制度设计，让人们可以根据自身情况进行选择，而拉开档次的退休金获得比例，特别是对于延迟退休的奖励性收益，一定程度上鼓励了延迟退休。

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