保险 | 荡漾在婴儿潮的家长们，你们需要的是保障！

婴儿潮人士是指出生在二战之后的1946至1964年间的人. 今天，婴儿潮出生的那些人处于一个特殊的时刻。他们出生的时候是人数最多的一代人，现在他们面临着保健费用大幅增长和迫在眉睫的退休问题。如何预防不测、预备一个财务有保障的将来? 购买保险. 拥有一定的保险对婴儿潮人士会有很大的帮助.

人寿保险的重要性 :
人寿保险是至关重要的，无论您是否有靠您抚养的人。多数婴儿潮成员有债务—房屋贷款、教育或汽车贷款。而且丧葬费可以多达数千元。如果您万一出点什么事，谁来负担这些债务呢？ 如果您是单亲、法定监护人或领养父母，您可以购买人寿保险，考虑到将来如大学和托儿等费用。对于那些为后代提供财务帮助的父母，您可能也需要考虑如果有不测发生，谁来承担这些财务负担。如果您想要价廉的短期保障，定期保险对您可能合适。在一个时间段内您支付一定的保费，过后保费会增加，不过这种保单可以在购买时加上可转换的附约。

另一个选择是永久寿险. 永久寿险刚开始时比定期保险贵，但有固定的保费，可以根据您的需要定做。另一个优点是：您的保单累积延税的现金值，可以借出或取出。

残障收入保险:
作为一个婴儿潮人士，残障收入保险是至关重要的。如果您无法工作，您能够支付基本的花销—房屋贷款或租金、食物和衣物吗？ 如果发生伤病，您可能无法依赖于工伤事故保险或社安金。通常，工伤事故保险金只管与工作有关的事故，而社会安全残障保险—数目很少—只有当您工作的年头足够长以及您因残障无法工作至少一年才给您。有些雇主提供残障收入保险，您大概应该利用这一好处。如果您想增加保险额，或您的工作单位没有提供这一保险，您可能要购买一份个人的保单。该保险有多种选项，有不同的保险额；选择一份可以取代您的收入至少50 – 70%的保单。

从财产继承和转移的角度讲，意义十分重大:

人到退休之年，奋斗了一身，积累了一身，如何能在自己安享晚年的同时又能安排好百年后财产完全能被后人继承，在美国的法律体制下则是不得不认真思考的问题。在美国当事人的所有财产(房产，银行存款，股票基金等)其百年后是否能被自己中意的人继承和能继承多少，都需要经历一定的法律程序和手续才能确定。

在经历法律程序和手续仲，最基本的是要有合法遗嘱方能继承，如无合法遗嘱则需按所在州的法律规定，按配偶，子女等的顺序和额度强制执行。继承的合法性得当了确认，接下来要面对的是税务问题，继承人所有的合法继承财产都将被视为当年收入而纳税。

试想一下，如果当事人身后留有50万的财产，合法继承人实际能继承多少，50%多一点而已。如果当事人是有一份50万的人寿保险的话，其继承人的继承就简单而明确的多了。保险合约不仅确保了由当事人自己指定的继承人完全继承，而且法律规定人寿保险中的继承是百分百免税的，就是说50万将由继承人完全免税继承。

退休后对财产的灵活使用方面，有无人寿保险单也存在巨大的不同:

长者A，一位65岁的退休者，卖掉了自己的房子，住进了老人公寓，手里有了卖房子的30万资金，老人想把这笔钱在其百年后留给后人，为此，这30万不仅不能动用，用一点就少一点，还又担心放进银行最后继承人继承时还要交税，为此苦闷不已。

长者B，情况完全一样，但他选择了购买30万的人寿保险，除了每月供给固定保费外，还有大量的资金可供自己开支，又保证了百年后继承人有30万完整的继承，退休生活其乐无穷。

相当多的老人给自己买一份人寿保险，为的是减轻后人的负担:

在美国，一个人百年后，从医院的太平间到入土为安，这一过程也是需要一笔不小的费用。据相关部门调查，现今这一过程所需开支最节约的计划也在2-2.5万元之间。所以，一些老人在退休后给自己买上5万，10万的人寿保险，虽然金额不大，其心意可敬可佩。

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