夏芳专栏 ｜有哪些退休计划可以选择呢？（上）

我们来了解一下有哪些类型的退休计划可以选择。

常用的几种退休计划：

1. 401k或是Roth 401k或是403B

大多数大中型企业公司都给员工提供401k或是Roth 401k计划。这两个计划是员工自己作投入比例的计划。员工自愿最多可以存入$19，500(2020年)投入401k或是Roth 401k。

很多雇主会给你一些补充，通常是你年收入6%的那部分给你50%的补充，也就是给你3%的额外投入。举例：如果你年薪10万，投$15,000在401k ，雇主可能会给你补充$3,000。有些行业(如医院、学校)的补充比例高，有些低，也有些公司根本就没有。

两者还是有差别：

1.投入401k计划的钱可以当下抵税，年终报税时可以把投入401k的那部分减掉。但是退休之后，拿出来的钱都需要缴收入税。

2. 投入Roth 401k计划的钱不能当下抵税，但是退休之后，拿出来的钱不用再缴任何的税。

比较： 401k和Roth 401k的区别就是一个是税前，一个是税后。究竟哪个更好呢？这个要因人而异，建议应谘询专业的理财顾问了解个人的情况。

如果离职，原来的401K账户怎么办？ 您可以选择将里面的资金转移到新公司的401k 或者是自己的IRA里，一般来说，IRA投资的选择面更宽，所以转移到IRA会更理想。我们公司可以帮你提供帮助。

2. 传统IRA或是Roth IRA

有些公司不提供任何退休计划，所以个人可以先开设传统IRA或是Roth IRA账户。每年可以投入$6，000，如果你年过50，则可以投入$7，000。这两个计划跟之前的401k和Roth 401k的性质差不多:
1.投入IRA计划的钱可以当下抵税，年终报税时可以把投入IRA的那部分减掉。但是退休之后，拿出来的钱都需要缴收入税。

2.投入Roth IRA计划的钱不能当下抵税，但是退休之后，拿出来的钱不用再缴任何的税。

比较：选择传统IRA还是Roth IRA，类似於选择401k和Roth 401k的考量。如果你已有其它税前的退休计划，是否再开设Roth IRA则要考虑家庭整体的财务规划，退休计划与子女教育基金的平衡以及目前的现金流，应谘询专业的理财顾问。

3. SEP IRA(Simplied Employee Pension)计划

这种计划适合自由职业者/自雇主业者，如小公司老板，或者领1099表的人准备的，有些人既领W2表，又领1099表，则1099表上的收入也可以拿来开设SEP 。这类人群把年净收入的25%拿去开设SEP，最多不能超过$5.7万(2020年)。
举例：如果是开业医生或律师，年收入$20万，去掉有关的费用、社会保险、税、医疗保险等，你的净收入是$15万，你可以拿出$3万(15万x20%)来开设SEP，你报税就按$12万(15万-3万)来报，等到累积到一定的财富可以考虑早退休，享受退休生活。

还有的退休计划我们下一篇文章再介绍（未完待续）…

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