终生人寿保险（Whole Life）

前几期我们以分别介绍了定期人寿保险（TERM）和灵活人寿保险（Universal Life）。

下面我们来说一下终生人寿保险（Whole Life）。

Whole life 保险与universal life 保险均属于 永久性保险, 其特点如下:

(1)        若只从保险的价格来看, whole life 保险是最贵的一种保险, 因为它在所交保费中已经包含部分投资在其中, 而投资部分和保险成本是混在一起无法区分的.也是客户无法选择的. 而universal life的保险成本和投资部分是明确分开来的, 投资部分的多少,客户是可以根据自己的情况选择的。

(2)        因为whole life 的保费中就包含 一定成分 的投资, 因此有的whole life保单在生效第一年就产生现金值, 有的保单需要在生效 10年后才产生现金价值.而现金价值的多少有的保单是固定的并有保证的, 而有的保单是不固定的没有保证的。

(3)        Whole life 保险又分为参与式分红保险和非参与式分红保险. 参与式分红保险一般每年都有分红, 只是 分红多少并不固定, 若选择这个选项, 则保单的保额会随着每年保单的分红 而逐年 增加.非参与式 保险没有分红之说, 其保额一般不会增加。 (只是有的产品在受保人去世后退还所交保费)

综上所述，一般来讲参与式分红保险适合年纪较轻, 支付能力较大，对前期保额不需要太高，更注意后期的现金价值和保险并相信保险公司投资方式的客户。

非参与式终生保险保险适用中年人，支付能力较大，注重前期保额和65岁(退休年龄) 时的 有保证的 现金值的客户。

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