夏芳专栏 | 老年和残障健康保险（Medicare）（一）
夏芳保险事务所温馨提醒：每年的10月15日至12月7日，是Medicare中优势计划（MA）保险年度申请和转换期，这段期间投保人可以增加、取消、或转换现有的MA保险计划。
“Medicare”主要面向65岁以上的老年人，以及患有特定残疾或疾病的人群虽然未及65岁，仍然符合规定进入Medicare。首次有资格进入Medicare是在年满65岁前的3个月内注册。如果有残疾、晚期肾脏疾病（ESRD）或渐冻人症（也称为路•基里格病），可能有资格提前获得Medicare。这个计划旨在帮助参保者支付医疗费用，包括医院治疗、医生就诊、处方药等。Medicare 进入除了年龄需满足之外还根据个人或配偶的纳税记录来确定是否有资格加入。
Medicare申请通常适用于以下人群：
- 65岁或以上人士。
- 年龄低于65岁且患有特定残疾的人。
终末期肾脏疾病患者（简称ESRD，永久性肾衰竭，需要透析或移植）
- 新移民必须要先在美国合法连续居住满5年，并且在申请Medicare红蓝卡时仍然居住在美国，才有资格申请Medicare红蓝卡（从申请的月份往前算连续5年），美国公民无居住要求限制。
- 申请人或配偶必须在美国工作有40个点数（10年纳税记录），并且缴纳了Medicare税。
Medicare 申请加入时间：
当您第一次有资格进入美国联邦老人和残障健保时，您有7个月的初始注册期。65岁生日月前3个月起，到生日月后3个月，共7个月的时间内，是初始注册期（Initial Enrollment Period )，可以登记申请Medicare。在初始注册期间，你可以申请Part A、Part B、Part D或者在拥有Part A、Part B后选择转为Part C和Supplemental。
如果您在初始登记期的前3个月注册，大多数情况下，您的保险会在您生日所在月份的第一天开始生效。但是，如果您的生日是该月的第一天，您的保险就会在前一个月的第一天开始生效。
如果您在您年满65岁当月登记，或者您的初始登记期后三个月内登记，您的保险生效日期也会相应延迟。
如果错过了初始注册期，还可以在General Enrollment Period (GEP)一般申请时间：每年1月1日至3月31日期间登记申请Medicare Part A和Part B，保险会从7月1日开始生效。但在初始注册期之后才申请Medicare的话，有可能会产生延迟申请罚款或者保费升高，除非符合特殊情况可以免除罚款。
Medicare 包含的部分以及覆盖的医疗服务：
A部分（住院保险（Part A）：具有强制性，为病人住院费用、专业护理费用、家庭保健服务费用以及晚期病人收容所护理费用等项目提供保障。它允许参与者每年享受90天的住院治疗和100天的技术护理，但部分情况下需要按照规定自付一定的费用。
B部分（医疗保险，Part B）：类似于门诊保险，帮助承保医疗必须的医生服务，门诊护理，家庭健康服务，耐用医疗设备，心理健康服务和其他医疗服务。B部分还承保许多预防性服务费用（如流感疫苗注射），帮助您保持健康，以及使某种疾病不再恶化的某些服务的费用。
C部分（医保优势计划Medicare Advantage，简称MA计划）：该计划为参加医疗保险项目的受益人提供接受私人健康保险计划的机会。参加私人健康保险计划，除了交纳补充性医疗保险费外需要向私人机构每月按人支付 一定费用，并且每次看病时也要交纳一定费用。私人保险机构可以给予投保者额外的福利补助，即前两部分（Part A和Part B）不包括的项目，如处方药、牙科保健、视力保健或健身俱乐部会员资格等。
D 部分 （药物保险，Part D）在美国，所有的红蓝卡D部分处方药计划都必须符合联邦政府的基本准则，但是具体各项计划在价格和内容方面可能有所不同，这也取决于保险公司与药房之间的合约。
根据规定，无论您是持什么样的红蓝卡计划，无论有没有用药，都必须购买Part D处方药部分，否则将面临终身罚款！
原始医疗保险( A & B)和医疗保险优势计划(MA)的区别
首先原始医疗保险由联邦政府管理，而医疗保险优势计划由私人公司提供。
原始医疗保险中Part A和Part B不包括药的Part D。更不包括眼险、牙险和听力服务等。
医疗保险优势计划MA，是传统医疗保险的一种替代方案，由私人健康保险公司提供。医疗保险优势计划涵盖原始医疗保险Part A和Part B中的所有服务，通常包括Part D（处方药费用）和额外的福利。其中一些福利可能涵盖以下内容：
- 日常牙科护理（牙科检查、X光、洁牙）
- 日常视觉护理（眼部检查、眼镜和隐形眼镜）
- 日常听力护理（听力检查、助听器）
- 健身计划和健身房会员资格
- 前往医生就诊的交通费用
- 非处方药品
在选择原始医疗保险和医疗保险优势计划之间时，有一些重要的因素需要考虑，以确保您为自己的医疗保健需求做出最佳决策。以下是一些建议：
- 医疗保险费用： 比较两种类型计划的费用。这包括保费、免赔额、共享费用和医疗费用。不同的计划可能具有不同的费用结构，因此重要的是估算在每个选项下可能的个人支出。
- 医生和医院： 如果您有偏爱的医生、医院或专科医生，请确保他们在计划的医疗网络中。原始医疗保险允许您就诊于任何接受医疗保险的医疗提供者，而医疗保险优势计划通常有特定的提供者网络，您必须使用这些提供者才能获得完全的保障。
- 保险范围和福利： 考虑每个计划提供的保险范围。原始医疗保险包括Part A（住院保险）和Part B（医疗保险）。医疗保险优势计划包括原始医疗保险的所有保险范围，还可能提供额外的福利，如处方药费用、牙科、视觉和听力护理，以及健康计划。
- 处方药费用： 如果您正在使用处方药，请确保您选择的计划提供足够的处方药费用覆盖。原始医疗保险不包括大多数处方药，因此如果选择原始医疗保险，您可能需要单独注册Part D处方药计划。
- 健康状况： 评估您目前的健康状况和医疗需求。您在过去几年中需要多少次医疗保健？是否有需要持续关注的慢性疾病？您是否认为您的医疗需求会增加还是保持大致相同？
- 灵活性和旅行： 考虑您的生活方式和旅行习惯。原始医疗保险允许您在全国范围内就诊于任何接受医疗保险的医疗提供者。如果您选择医疗保险优势计划，了解在您当地地区之外获得医疗保健的规定非常重要。
- 可预测性： 一些人更喜欢原始医疗保险的可预测性，费用更加标准化，而且您不会受限于特定的提供者网络。医疗保险优势计划可能提供额外的福利，但费用和保险范围可能会更加多变。
- 注册期限： 注意每种类型计划的注册期限。医疗保险优势计划通常有特定的注册期限，而原始医疗保险有初始注册期和常规注册期。
- 医疗提供者访问： 确定您是否有特定的医生或专科医生需要继续就诊。检查他们是否在您考虑的医疗保险优势计划的提供者网络中。
当您考虑医疗保险如何满足您的医疗保健需求时，您的第一个重大决定应该是您是否要加入联邦政府运营的原始医疗保险或选择医疗保险优势计划，欢迎与我们事务所联系，让我们给您提供专业的解答。
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