夏芳专栏 | 早开始蓄未来, 成功机率也越高 (下篇)

65岁前存到1百万美元退休金，这个想法的确不错。但这一百万美元可不是魔术变得出来的。累积退休资产需要时间和机率。

获得退休保障的重要关键是什么？

首先，您必须了解，成功的投资不能单靠选股能力、精准的进场时机或是找到很棒的基金经理。大部份成功的退休基金是靠长时间定期投资累积而成。简言之，越早开始蓄未来，成功机率也越高。(接上篇)

从何处开始建立退休储蓄组合？

1. 从您自己开始    如果您目前没有参加任何退休计划，首先从您雇主办的合格退休储蓄计划401(k)、403(b)等开始累积退休储蓄。有些雇主对雇员的退休基金供款提供等值的相对拨款，有些雇主提供的相对拨款比例较低。无论如何，这些退休金供款在延税的基础上，所有投资增值可以利滚利，因此只要雇主提供这类退休金计划，千万不要错过机会。

2. 您也可以参加个人退休计划 (IRA)   2017年最高存款额已增至5.5千元。如果您目前没有参加雇主的合格退休计划，又符合某些收入限制，投入传统IRA的供款通常可以完全从收入中扣除，让您目前以较低的收入纳税。

3. 您也可以选择Roth IRA 进行储蓄   Roth IRA的优点包括：

—  免税累积资产，利得的分配也是完全免税，只要您投入第一笔款以来已经五年并且超过59岁半
—  够资格参加该项计划的收入限制比传统IRA高
—  终其一生没有强制性提款的限制
—  过了70岁半还有收入的话，可继续供款
—  在某些情况下的提款可免国税局罚金 (与传统IRA一样)
—  即使已参加雇主退休金计划仍可投款进Roth IRA

如果您已参加了雇主退休计划，IRA供款的税负扣减额将依调整年总收入的数额而可能减少或是取消。即使IRA供款最后可能无法享受税负扣减优惠，您仍应考虑每年投入IRA，因为该帐户中的投资利得仍可延续增长。

IRA的投资获利最可能在退休时提出，届时您的税率可能已经降低。视IRA的形态，如果不到59岁半就提出IRA，提出的钱可能要纳税，并被扣除10%的罚金

不要迟疑。巩固未来的财务是您的责任。及早小心策划，才会创建一个美好的未来。

如果您想了解更多纽约人寿及其公司提供的保险和其他金融产品可如何用来资助退休计划，请与纽约人寿保险公司顾问夏芳联络。

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