跨境汇款新规落地：5000元以上必须实名，华人转账影响不小

8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见，截止时间为9月3日。

文件的核心之一，是把单笔对外汇款的客户核验与信息随款传递要求“说清说透”，门槛明确到“人民币5000元或等值1000美元及以上”。这也是为什么它一出场，就把“从国内往境外汇款”推上了风口浪尖。

与网络解读“是否又收紧外汇”的焦虑情绪不同，这份草案的定位更接近把反洗钱（AML）底层要求做成可操作细则，并与国际标准（FATF“旅行规则”/R.16）保持一致。FATF 在今年6月刚更新了支付透明度与“随款信息”规则，强调跨境支付必须随付真实的付款人/收款人信息，并对部分情形引入更细颗粒度的记录与核验要求。

1）把跨境汇款的触发门槛写到了明面上。

草案明确：为客户办理向境外汇出资金，单笔金额达人民币5000元或外币等值1000美元及以上，金融机构应当核实汇款人身份，确保信息准确，并将关键要素随款传递给境外接收机构（典型地通过 SWIFT 报文的付款人/收款人字段传送）。这不仅包含姓名或名称、账号、住所信息；若汇款人在该机构未开户，还要登记证件号码、联系方式等可追溯信息。

2）“随款传递+可追溯”是硬杠杠。

中间行和收款行也负有“信息完整性”义务：资料缺失的可补充、暂停甚至拒绝处理；境外来款信息不全，接收机构应要求对方补齐。客户身份资料、交易记录最少保存10年。这是“全链条留痕”的核心。

3）不是所有“大额现金”都要硬性解释“来源/用途”。

草案同步对境内一次性“柜面类”金融服务（如现金汇款、现钞兑换、实物贵金属买卖等）设定了5万元人民币或等值1万美元的尽职调查阈值，但取消了旧规里“个人单笔5万元以上现金存取，一律必须登记‘资金来源/用途’”的硬性表述，改为风险导向（高风险才强化核查）。也就是说，并非恢复“5万说用途”的老传闻。

4）覆盖范围显著扩大，不只是银行。

支付机构、预付卡发行方、网络小贷等都被明确纳入 AML 义务对象，要求同样履行KYC、信息留存与随款传递职责。这与全球对“非银行支付”纳入旅行规则的一体化趋势一致。

很多人把“1000美元核验+传递”理解成从“1万美元”降门槛。其实是两类不同规则的“影子重叠”：

1000美元阈值来自国际支付透明度/旅行规则的“随款信息”要求（跨境支付必须带上真实付款人/收款人信息，便于可追溯），这在全球已长期执行；本次草案是把这件事在国内法规层面写细、写透。

1万美元更多出现在公众熟悉的大额可疑交易/现金申报语境，侧重点是报告与监测，不是“信息随款传递”的技术性合规。两者在现实里会叠加，但不是同一件事。官方媒体也明确表述：“1000美元以上跨境汇款需传递真实信息并非新增要求”。

对在美华人的“直观影响”：

第一，合规路径可行，但“材料更细、链路更透明”。

从中国给在美子女汇学费/生活费、给配偶赡养、支付医疗账单等正当用途，仍可顺畅办理。但相比以往，“人、账、用途”三点一线要更一致：姓名/账号/住所等要素要准确，用途凭证要可追溯（录取通知书、学费单、账单合同等）。信息会随款报文传递到美国收款行，减少“到美后被卡住”的几率。

第二，“分拆转账”“亲友代付”“地下钱庄/OTC”将越来越行不通。

旅行规则强调“可追溯”。无论金额多小，只要触发高风险特征（例如多人向同一境外账户密集小额入金、用途与身份不匹配、典型“拆分”轨迹），系统就会预警，金融机构可暂停/拒绝并进行可疑报告。合规成本提高，灰色路径的资金冻结、问询、补税+罚款风险陡增。

第三，收款端（美国银行）更“挑剔”。

美国本土早就实行旅行规则/记录保存（BSA），银行看到来自中国的来款报文字段齐全透明会更放心；缺字段的，会退回或加审。从用户角度，把随款信息一次性补全，反而更省事。

如果您目前需要，从中国境内汇到美国，建议：

1）资料一次性准备到位。

• 身份/联系信息：证件号码、住址、手机号；
• 账户要素：汇出/收款姓名（与账户一致）、账号/IBAN、收款行SWIFT/BIC、分行地址（若需）；
• 用途凭证：录取通知书、学费账单、医疗/房租合同、赡养关系与证明材料等；
• 一致性校验：人、账、用途三者信息前后一致，避免“名不副实”。

这些信息既要留存在机构系统，又会随款报文传递，能显著减少到美后的人工补件或退回。

2）避免高频“蚂蚁搬家”。

多人向同一美国账户高频小额入金，是典型高风险轨迹；相反，按正规用途、按单据来，更易通过系统风控。

3）对时间线有预期。

草案处于公开征求意见阶段（截至9月3日）；从监管口径与技术准备看，年内落地的可能性较高，金融机构还需要完成系统改造与报文字段升级。个人与企业尽量提前规划。

4）理解“谁在看什么”。

• 中国侧机构看你的身份真实性、用途与轨迹；
• 跨境链路看报文字段是否完整（Originator/Beneficiary 信息）；
• 美国收款行看来源与用途是否自洽、是否匹配客户画像（BSA/旅行规则一致）。

如果汇款用于留学/学费：用学费账单+录取信/在读证明；备注栏写明“tuition payment + 学生姓名/学号”；避免由非直系亲属多点小额“凑”。

如果汇款用于赡养/生活费：准备亲属关系与用途说明；固定节奏、固定金额、固定来源账户，少变更。

如果汇款用于医疗/房租：合同+账单扫描件，必要时加医生/房东信息；一次性付清优于频繁小额。

如果汇款用于投资/资产配置：合规渠道（如 QDII/沪深港通、QDLP/QDIE 等）优先，远离地下钱庄/虚拟币OTC跨境换汇。

对在美华人家庭而言，合规路径依然通畅，只是需要更精细的材料与一致性。按规矩来，反而更少被卡。