Belinda Shu保险科普 什么是人寿保险、谁该需要、为何需要？
保险是啥？
简单说就是当意外发生时，能为投保人将经济损失降至最低的预防动作。在美国，除了健康保险、房屋保险和汽车保险，人寿保险也是同等重要。有人认为，人寿保险是对自己与家人负责的做法之一，但也不少人对于人寿保险感觉很触霉头，不仅看不见也未必用的到，每个月还要一直缴保费的特性而犹豫却步，甚至是不理解到底什么是人寿保险？为何要保它？还有好处到底是什么？本系列就为各位伙伴整理出美国人寿保险入门科普，快速了解人寿保险大小事！
★小提醒★
- 人寿保险没有绝对的好或坏，只有合适与不合适，建议各位伙伴与专业保险代理人士深入了解，依自己的状况去找出最适合自己的选择喔。
- 购买保险时，应要了解整个家庭情况，包含工作、资产负债、收入支出等条件去作全面分析，并依此进行保险、退休、房产、子女教育、投资、个人所得税等全面规划，进而实现理财目标。
★什么是人寿保险？
人寿保险是对「生命」做的保险，是针对投保人的生死作为保险事件，投保人缴纳约定的保险费，若被保险人于保险期内因受伤、疾病、年老等因素而死亡，或生存至一定年龄时，保险人(也就是保险公司)将会履行给付保险金。
人寿保险一定要在过世以后，才能使用到吗？
以往的寿险只是过世后留给家人的保障，现在的寿险在过世前也可先运用，提前享受「生前福利」。例如某些能累积保单现金价值的寿险，投保者可透过保单现金值货款和提取红利来享受生前福利，例如用来补充退休收入、支付子女教育基金或家庭开支等。(依各家寿险类型各有所异)
还有一种活着就用得到的人寿保险，可以提前领取身故理赔金（Death Benefit）以支付慢性、重大疾病或绝症的相关费用。这种保险不是用现金价值，也不是提取红利，而是提前支取身故理赔金来使用。
★为何需要人寿保险？
- 万一因故忽然不在了，家人需要多少钱和多长时间才能补足收入缺口？
- 还有多少房贷和其他债务要支付？
- 下一代还需要多少经济支持，如大学学费？
俗话说，不怕一万只怕万一。人寿保险的最大目的就是为自己的家人及下一代的未来提供一定程度的经济保障，在意外发生时，能给家人多一份经济支柱。人寿保险这是投保人与保险公司间所签订的一种合约，投保人固定支付指定保费，保险公司在投保者过世后或发生意外后支付给受益人一笔理赔金。根据不同的人寿保险类型，除了能提供身故保障，某些人寿保险还有累积资金的功能，可将钱存下来或做投资，供未来使用。
此外，美国遗产税高达40%，但寿险最后的赔偿金无论高低，都无须缴纳所得税且不适用于联邦遗产税(依各州遗产税规定为准)，因此寿险也被视为理想的避税工具，特别是对富裕家庭而言。
几个常见的人寿保险目的与作用：(依不同寿险类型而有所异)
- 家庭保障
- 退休补贴
- 储蓄用途
- 投资理财
- 遗产避税规划
- 儿女未来教育支出
- 保障房贷资金来源
- 医疗费用
- 丧葬费用
- 个人贷款
不可不提的寿险保单的隐藏福利：
- 若患绝症可拿钱：目前，美国家庭人寿保险公司（American Family Life Insurance）的大部分人寿保单，都有提供这项在世福利。当投保人被诊断只有最多12个月寿命时，投保人可以提前支取死亡收益的最多75%。
- 为子女投保：部分保险公司提供低廉的子女保护附加条款，提供各类理赔范围。
★谁需要人寿保险？
基本上是任何人。人寿保险可保障投保人的家人，避免他们在投保人发生意外或过世后面临经济困难，特别当投保人为家中主要经济支柱时格外重要。
- 人寿保险最后的赔偿金都不适用于联邦遗产税(依各州遗产税规定为准)，因此寿险也被视为理想的避税工具，特别是对富裕家庭而言。
- 对中产阶级来说，特别是刚起步的年轻小家庭，在购买终身寿险、储蓄型寿险、投资型寿险这三类种具有现金价值(cash value)的寿险时，建议要谨慎考量。
★何时需要购买人寿保险？
这个问题没有一定的答案，不同人、不同年龄都会有不同的人寿保险需求。但由于人寿保险士针对「生命」做投保，所以基本上越年轻购买，保费也会越便宜。以下也提供几个时机给各位参考：
- 贷款买房时：可帮助家人在不幸发生时将贷款还清。
- 养育子女时：确保子女未来的生活保障。
- 成家时：提供另一半生活上的财物保障。
- 单亲家庭的经济支柱
- 退休遗产税规划
- 其他
★Q&A
- 我还年轻干嘛购买寿险？
不怕一万只怕万一，除了人生意外无法预测。在年轻时购买寿险的最大优势在于保费较低(因为身体健康)，也能及早做好理财储蓄计划，替未来累积一笔资金。若日后年纪增长或身体健康出现不利变化，保费将会提高，甚至难以申请通过。
- 工作机构有人寿保险了，还要再另外购买吗？
虽然工作单件有提供团体人寿保险，保费很便宜，但其保额通常较有限，当真的需要时可能会不敷使用，或是赔偿条件较严苛，或是离职退休透就会迅速减额或失效。届时若想再申请个人寿险，反可能会因为身体状况及年纪因素而难以办理或保费变高。
- 我很早购买人寿保险，现在需要更新吗？
人寿保险应该定期Review，特别当家庭状况、经济条件发生变化时，要考虑是否要改变受益人、是否要购买更多保障、是否要转换或购买其他种类的寿险等。
- 没有绿卡或不是美国人身分也能申请保险吗？
可以，详情请咨询专业保险经纪人
2019年，美国家庭人寿保险公司（American Family Life Insurance）连续11年，被最苛刻的评级WARD集团，再次选为全美最佳50家人寿和医疗保险公司，体现了AMFAM 的雄厚财力和保单的可信度，也是Weiss评级的为数不多的A+保险公司。
Belinda Shu代理处在过去5年中，年年都是人寿保险钻石奖获奖人，同时累积了丰富的经验，更好地为您选择最合适的保单。需要进一步咨询，请致电我们770-280-4350。
