夏芳專欄 | 如何用保險理財（一）

越來越多的高凈值人群把家庭財富管理與風險管理的工具放到保險行業，做為兼具這兩項功能的金融產品，保險行業自然備受關注。作為資深保險理財行業者，今天就和大家一起來了解更多保險理財知識的細節。

一、什麼人適合買美國保險

我們並不認為美國保險適合所有人，畢竟有一定的門檻。但對以下人群，美國保險確實是一個很好的選擇：

 對於已經移民美國的家庭而言，美國保險是不折不扣的剛需產品，從看病、養老到合理利用壽險來避免高額遺產稅，每一個環節都離不開保險的幫助。

而父母購買保險後，可以選擇將財富免稅傳承給孩子，也可以提取美金現金，給孩子做創業基金和婚嫁費用，一舉兩得。而且父母長輩想對子女有更多的傳承，那麼為孩子準備一份人壽保險是父母之愛的必然選擇。

 保險這個理財品種有它的特殊性，買多了或者買少了，甚至於買得不合適都不行，它不能象普通理財產品那樣銷售，必須根據你的家庭財務狀況，對症下藥，這也就是我們常說的，買保險之前一定要做「家庭保險規劃」。

二、要注意的是，一項完整的保險規劃要遵循以下原則：

　- 優先考慮保障問題

　　保險一般可分為保障型、儲蓄型以及投資型，而保險最大的功能其實就是保障，購買保障型的保險，實際上就是回歸保險的本原。只有保障型的保險才能用較低的保費實現較高的保障，達到四兩撥千斤的效果，避免各種風險對家庭財務造成巨大損失的風險。

象定期壽險都是我們應當優先滿足的保障需求。特別是收入不高的年輕家庭，應當盡量選擇保費不高的定期人壽保險，在完善家庭保障以後，再考慮終身儲蓄型或投資型保險產品。

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