【每日FAQ】房貸首付及資產注意事項
房屋貸款需要的Bank Statements有哪些注意事項？
申請房屋貸款，特別是買房貸款，需要提供最近1到2個月的Bank Statements。
以下為貸款審批過程中與Bank Statements有關的常見注意事項：
1. 借款人提供的所有Bank Statements不能有任何人工塗改，且需要提供所有Pages，即使有些銀行最後會有留白頁，也必須全數提供；
2. 提交的Bank Statements中，對於單筆大於所有借款人月工資50%的存款，貸款銀行都需要查詢來源。
如果該筆存款為現金存款，無法提供相應的支票或者轉賬證明，那麼貸款銀行一般會從該賬戶現有的Balance中扣除這筆存款的數額，作為有效存款。也就是說，這筆現金存款將無法使用；非現金存款需要提供相應的文件證明其合理來源；
3. Bank Statements中，如果定期有同樣數量的存款（工資除外）或者支出，貸款銀行可能會對此類交易提出疑問，要求提供相應文件解釋原因；
4. 如果一個銀行賬戶的資金已經足夠，就不需要再提供別的銀行賬戶給貸款銀行。但是一旦提供了其他銀行賬戶，就需要解釋所有大額存款的來源。如果賬戶A有從賬戶B轉入的大額資金，就還需要提供賬戶B的Bank Statements解釋資金來源。所以在貸款期間銀行間轉賬要慎重；
5. 對於買房貸款，需要提供Earnest Money Deposit (EMD) 當月的Bank Statement。所以寫EMD支票的銀行賬戶當期的Bank Statement應盡量避免來源不明的大額存款。特別需要注意的是買新建房子的借款人，有的時候EMD在幾個月甚至一年前就交給了Builder，如果在此以後再存入大額存款，即使最後一到兩期Bank Statement 不顯示，但是貸款銀行會發現提供EMD時的Bank Statement的Balance和當前的Balance差別很大，也可能會要求解釋來源；
6. 對於最後一期Bank Statement上顯示的Balance沒達到Closing要求數額的情況，如果後來有資金轉入該賬戶，需提供從最後一期Bank Statement的Ending Date開始，到當前的Account Activities，證明該賬戶當前有足夠的Balance。提供的Account Activities需包含賬戶持有人姓名或賬戶尾號信息等。
貸款審核對於Reserve的要求
Reserve是在有些情況下，貸款銀行對於申請人除去過戶所需要的資金以外，額外要求的資產證明。 Reserve不一定必須來自於流動性資產，如Checking/Saving Account，也可以來自於非流動性資產，如401k/403b, IRA 以及Stock Account等。
根據不同的情況，Reserve的要求一般如下：
1. Jumbo Loan
貸款銀行一般會要求申請人提供相當於名下所有房產（包括正在購買或者重新貸款的房產）至少六個月的PITIA(Principal, Interest, Tax, Insurance and HOA, 即房產每月的所有負債，包括：本息，地稅以及保險) 的Reserve證明 （貸款額如果超過一百萬，可能會需要12個月甚至更多的PITIA作為Reserve）。
2. 非Jumbo Loan
申請人購買或者重新貸款自住房，如果沒有其他房產，一般不需要Reserve；
申請人購買或者重新貸款自住房，如果有其它房產，（或者申請人購買或者重新貸款投資房）， 需要根據具體情況計算Reserve 資金要求，該資金數額要求與Sujbect Property的PITIA以及申請人其他房產的數量和未還清貸款本金餘額 （Unpaid Principal Balance）相關。
