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在美国领取社会安全福利/养老金(Social Security)的最全权威攻略

据统计,在美国2/3的退休长者收入50%来自社安金,22%的人完全依靠它过日子。

每一位在工作期间缴纳社会安全税达到一定额度的工作者,都会在退休时从政府那得到社会安全福利/养老金(社安金)。但社会福利会根据不同的工作和年龄等条件來计算,所以需要对社安金的運作及提取策略有所了解,並且要计算好社安金作为退休后的其中一个收入来源是否够用。

I. 领取社会安全养老金的资格

领取社会安全养老金的资格主要是两个,一个是积累的社会安全养老金的点数,另一个是年龄。社会安全养老金点数的积累来自纳税记录。在美国,每个工作的纳税人只要月收入不低于1160美元就可获得点数,收入增加,缴纳的社安税增加,积累的点数也随之增加,每年最多能积累4个点,达到40点后才能领到全额社会安全养老金,否则就会有折扣。那些没有积累过任何社会安全点数的人怎么办呢?如是货真价实的穷人,没任何其他收入和极少个人资产的话,养老则纯粹是国家买单,可以申请一个名为“补充社会安全金”的社安项目(Supplemental Social Security),它专门为没有或极低收入的人群设立,也包括没有收入的盲人和残疾人,后者领取社会安全金没有年龄上的限制。

II. 收入和年龄影响退休福利

在工作期间缴纳社会安全税,可以赚取社会安全福利的点数。凡是在1929年或之后出生,领取社安金的积点要达到40(工作10年)。目前看来,社会福利金能支撑到2033-34年左右就会出现比较大的漏洞,在那之前,估计国会会提出增加社会福利税(SS Tax)或者延长退休年龄的决定。社安金的数额主要受两个因素影响,一个是根据在工作生涯中的最高收入中35年平均來決定;再一个是退休年龄。

近些年,联邦法律规定的可领取社会安全养老金的年龄有不断提高的趋势。目前能享受全额养老金的年龄是67岁,但允许提前到62岁退休,只是社会安全养老金会减额发给,每提前一个月退休养老金会减发 0.56%。当然也可选择推迟退休,每推迟一个月退休时养老金会增发0.25%,最多可再推迟5年,年满72岁后退休者养老金不再增加。

退休年龄有几种情況:在1944年或更早之前出生,66岁是全额退休年龄(FullRetirement Age);在1943年至1960年间出生,退休年龄提高至67岁。(详细见下表)

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如果是提前退休,社安金会有所扣減。见下表

0605b

延迟退休会使社安金增加一定的百分比,百分比根据出生年齡而变化。例如,在1943年或之后出生,超过全額退休年龄,领取社安金的时间每推迟晚一年,政府保证福利每年递增8%。所以,不同年龄的选择,可以相差70%,例如66岁领取社会福利金额中位数是$1300/月,提前到62岁拿大约$1000/月,而推迟到70岁才领取就有$1700/月。

0605c

注意:如果決定延迟退休,一定要在65岁时申请加入联邦医疗保险计划(Medicare)。如果不及時申請,保险费会更高。

III.社会安全金有什么特点

联邦政府发放的社会全养老金是美国工薪阶层养老的重要收入,也是美国社会福利的安全保障,它主要有以下特色。

特色1.

具备人寿保险功能: 美国社会安全金不仅保障工薪族在退休后能有基本的收入,也兼顾保障那些因受伤或生病而无法工作的人,他们可从社会安全金中的残疾者项目领取一些收入;另外如果一家之主过世了,他留下的孤儿寡母也可以通过领取社安金来渡难关。

特色2.

社安金通常伴随物价指数调涨

特色3.

社安金涵盖九成以上的是工薪族,1400万老人因领取社安金脱贫,若是没有社安养老金,美国65岁以上的老人中会有四年收入低于政府规定的贫困线标准。

特色4.

儿童也可以享受“养老金”。如果父亲或母亲过世,家中不到18岁的孩子可享受过世人员的社安金,照顾孩子的遗孀也同样有享受的资格。

特色5.

社安养老金金尤其造福女性退休者。美国大部分女性的收入比男性低,加之为照顾儿女很多成为全职妈妈,这使得社安养老金对于退休女性尤为重要。另外,夫妻中若领取社安养老金的人去世,配偶可继续领取过世配偶的社安金,这对于年长尤其是女性的生活是个不小的帮助。

对美国大多数退休人而言,社会安全金是养老金的一个重要来源,尤其是对中、低收入家庭,社会安全金在退休后收入中所占的比例较大,它是一种普及全美国公民的养老金计划,也是美国养老金计划的基石。

IV. 提取策略:

1. 新移民不要犯一个大错: 光顾眼前利益只拿现金工资可以不用交税,可是这样失业时没有失业金,工作之残时没有工伤保险,未来退休时拿不到社安金及老人医疗,得不偿失;

2. 每个人到62岁就可以开始领取社安金,因为提前提取,金额要打七到七五折;反之推迟提取的,可以有奖励,每推迟一年政府保证社安金增加8%,一直到最晚72岁,之后金额就不会改变,所以最迟也要72岁提取;

3. 根据2015年社安局的统计,66岁提取全额社安金支票平均金额是$1341/月,62岁提前提取的金额是$1005/月,70岁提取的是$1770/月,最低同最高之间差距70%,所以一定要注意提取之策略及时机;

4. 以目前提取速度来计算,虽然入不敷出,但是社会安全金应该可以付全额到2034年,之后支撑到2088年完全用光。不过政府应该在这之前就会有所动作以确保社安金之安全;

5. 例如去年底奥巴马政府就填补了两个很受欢迎的漏洞,包括申报后推迟策略(filed and suspended strategy),2016年4月30号之后就停止了;

6. 现在就快退休的童鞋,不要因为担心社安金入不敷出的问题就早早的62岁一到就申请,因为社安金还有二十年才会受到威胁。要考虑的是自己有没有预备其他退休金可用还是完全依赖社安金(没有其他选择),及家族的寿命历史,自己的身体健康情况来决定;

7. 一般来说,自己考虑能否活到82/83岁是一个决定的关键。要是低于这个年纪,就尽早提取社安金,62岁一到就开始提取;要是家族都有长寿史,而自己身体健康不错,那就推迟到70岁才提取,让社安金每年保证增加8%;

8. 为什么82/83岁是如此关键呢?让我们算一下: 假设66岁退休每年领取$24,000,如果提前在62岁时拿,打个75折,就是$18,000一年. 再假设每年2%通胀率,到66岁前每年都把全部社安金拿去投资,回报为6%,那么四年后的总投资额是$85,881。如果等到66岁时领取,社安金变成每年$25,978 ($24,000 加每年2% 通胀,四年).继续以投资回报为6%来算,那何时能打和?答案是21年,就是83岁时打和。也就是说,要是能活到83岁,就推迟领取比较合适。要是估计自己活不到83岁,就62岁时尽早提取社安金合算。根据保险业精算协会统计, 62岁老人有 50% 机会活到85岁,25% 机会活到92岁;

9. 社安金也可办理家庭福利,当伴侣其中一人正在领取社安金时,另一半如果符合以下条件也可以领取:年满或超过62岁的配偶;正在照顾16歲以下的子女或残疾子女的未滿62岁配偶;年满或超过62岁的离异配偶;未滿18岁子女;残障子女。离婚的也可以领取前配偶的50%福利金,条件是必须结婚〉10年,离婚〉2年,之后没有再婚,配偶再婚也没关系;

10. 沒有工作或收入较低的配偶有权得到退休伴侣全额社安金的一半。如果既符合领取自己社安金同时又符合领取配偶1/2福利资格时,如果配偶1/2福利高于自己的福利,可以选择较高的那个,並继续累积自己福利8%增长,延迟拿自己福利。

提取策略例子:

典型案例:Andy和Alice是一对夫妇,在Andy 66岁,Alice 63岁。Andy在66岁退休年龄时,可以拿到$2,500的退休福利,再过3年,Alice66岁时,Alice自己有$1,200社會安全福利。在Alice 66岁领取全额社安金时,她可以领取$1,200再加上配偶福利$50,共拿到$1,250。两人每月共拿到$3,750社安金,这是最普遍的选择,但并不是最佳策略。

Alice和Andy领取社安金时可以有更好的策略:就是申请有限福利(Restricted Benefits):Alice在66岁开始可以享受配偶福利。如果Alice选择在66岁时领取配偶福利$1250,而推迟提取自己的福利,在她70岁时,可以领取$1,534,加上Andy的$3750,每月共$4,084,比之前每月多$300.

反过来做的话,如果Alice 在63岁时提早领取打折有$960/月,Andy 那时66岁,他可以享受配偶福利,即Alice全额社安金的50%,就是1200X50%=$600/月,两人共$1560/月,同时他推迟自己的社安金($2500)每年有8% 递增,到他70岁时他的社安金就是$3300/月,两人共$4260,比第一个选择多了$500/月,挺有用的。

财务专家普遍认为,安享晚年大概需要退休前收入的70%到80%。对于一般工作者,社安金大約仅相当于退休前收入的20-30%,远远不够,还有必要拥有其他养老金、儲蓄和投资,才能放心。

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本文由【亚特兰大生活网】整理编辑,原文转自三马,若有侵权敬请联系我们;图片取自网络,版权属于原作者。转载请注明出处!

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1 条回复

  1. 2019年10月6日

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