【健保】PPO，HMO都是什么鬼？手把手教你选择明年的健康保险！
又是一年enroll保险的时间。很多朋友在询问如何选择适合自己的保险。这里为大家介绍／普及一些常见的保险种类以及各自的利弊。
先来认识一下几种比较常见的保险种类:
非常常见的一种由managed care organization提供的保险种类。保险公司和Provider (包括医生，医院以及各种提供医疗服务的机构）之间签有合作合同。Provider用比较低的收费来换取加入其医疗网络（In-Network)，从而获得更多的患者。
开始流行于上世纪70年代。最明显的特征就是每个患者都必须有一个家庭医生（primary care physician)来安排你所有的医疗需求（referral)。而你的家庭医生不是根据你的门诊次数来收费，而是每个月从保险公司收取一定的金额（capitation),无论你是否使用了他的服务。
近几年开始流行的一种保险计划。一个High Deductible plan(Deductible > $1,300 for Single)捆绑HSA(Health Savings Account)或HRA(Health Reimbursement Account)。利用高额的自付额来刺激员工更合理的使用自己的福利。从而达到节省开支的目的。
PPO和HMO的结合体。只能使用In-Network的医生或医院但不需要有家庭医生的referral.
以上4种可以说包括了目前市场上90%的可选择的保险种类。那在具体选择时应该如何考量呢？下面列出了一些在选择时需要考虑的东西：
比如明年要生娃，或者做一个膝盖手术。又或者家里的小朋友明年开始参加足球队。那就可以事先考虑一些可能的就医情况，摔伤，擦伤等等。
一个计划可能自付额(deductible)很高，但可能它的保费(premium)却很低。这个差价有时候会直接左右是否选择这个保险计划。
很多公司在提高保险计划的自付额或保费的同时会增加对员工健康储存账号(HSA or HRA)的贡献来帮助员工抵消所带来的经济压力。
很多公司在设计员工的保费时候会有意提高对家庭(Employee + Family)或者夫妻(Employee + Spouse)的保费来鼓励员工的家人通过其它途径去获得保险。所以当我们要选择家庭的时候需要比较各种潜在可选的种类来最大限度的利用公司所提供的保险。
那到底应该怎么选择呢？
下面是几个简单的例子来帮助大家比较和计算：
小A 年龄：27 家庭成员： 无
去年医疗花费总共：$500
明年可预见医疗花费：$500
公司提供的保险计划：
我们来计算下哪个计划最适合小A
假设小A的医疗花费就是$500
如果小A选择的是PPO:
小A的自付部分是: $300 + ($500 – $300 Deductible) × 15% + $1,800 (Premium) = $2,130
如果小A选择的是CDHP:
小A的自付部分是: $500 + $480 (Premium) = $980; 但是因为公司有给$500的HSA,所以小A的实际支出是$980 – $500 = $480.
结论很显然小A应该选择CDHP
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小B 年龄：33 家庭成员： 太太和5岁大熊孩子一名
去年医疗花费总共：$2,000
明年可预见医疗花费：$2,500
公司提供的保险计划： Employee + Family
我们来计算下哪个计划最适合小B
假设小B的医疗花费就是$2,500
如果小B选择的是PPO:
小B的自付部分是: $600 + ($2,500 – $600) × 15% + $3,600 (Premium) = $4,485
如果小B选择的是CDHP:
小B的自付部分是: $2,500 + $960 (Premium) = $3,460 – $1,000 (HSA); 实际支出是$2,460.
小B选择CDHP的话可以节省近$2,000.
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我们再来看一个选择PPO比较好的例子
小C 年龄：27 家庭成员： 先生和未出生小宝宝
去年医疗花费总共：$300
明年可预见医疗花费：>$10,000 预产期就在明年
公司提供的保险计划： Employee only (先生参加自己公司的保险计划）
我们来计算下哪个计划最适合小C
假设小C的医疗花费>$10,000
如果小C选择的是PPO:
小C的自付部分将达到Out-of-pocket maximum: $600 + $1,800 (Premium) = $2,400
如果小C选择的是CDHP:
小C的自付部分也将达到Out-of-pocket maximum: $3,000 + $480 (Premium) = $3,480 – $500 (HSA); 实际支出是$2,980.
通过以上的例子我们可以看到单独的以deductible作为选择的标准会错失最大化保险计划的机会。可能同一个计划对不同的人群，不同的情况都会有不同的一个结果。综合考虑自身的情况才是选对保险的最佳方法。
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