华人一天存5刀 30年变147000，美国迎来401K重大改革

美国人终于迎来了15年来401K第一次真正的重大改革，对于新移民来说，这次的改革制度将影响深远。

12月19日，国会正式通过新开支法案。同时也涉及美国人目前退休计划，包括鼓励401(K)计划模彷老式的退休金制度，提供保障收入的年金产品，让员工退休后每个月能够获得固定收入，同时也鼓励更多员工参加雇主提供的退休储蓄计划。

法案（Secure Act）新变动：

• 取消个人退休年龄账户（IRA）的最高年龄限制，目前为70½
• 提高退休账户强制性领取退休金的最小年龄至72岁（从70½上调）

• 允许长期雇用的兼职员工参加401（K）计划
• 允许在401（K）计划中提供更多年金
• 父母可以在孩子出生或领养孩子当年从退休账户中提取高达5,000美元的额度
• 父母可以从529计划（美国529教育储蓄基金和预付学费计划）中提取高达10,000美元偿还学生贷款

政府之所以有这样大的变动，主要的目的还是帮着存下钱，老了不至于太潦倒。

非营利组织“员工福利研究所”也说，35至64岁的美国人退休积蓄短少3兆8300亿美元，预计41%家庭日后会没钱可用。

说实话，在以负债出名的美国，这样的情况并非完全出乎意料。

曾经40%的受访者表示没有为退休存钱是因为正在还债。

在美国，尚未偿还的联邦学生贷款总额为1.4万亿美元，此外美国人还欠着1万亿美元的信用卡债务。

既然欠了一屁股债，不存钱也理所应当。

在一项对1000名参加401K计划的美国人的调查显示，平均来看，美国人认为需要170万美元才能退休。

然而西北互惠（Northwestern Mutual）的调查显示，约有22%的美国人退休储蓄不到5000美元。

对于到底存多少钱能踏实退休，美国人自己也态度不一。

美国理财专家KimmieGreene在此前接受CNBC采访时，列下了这样一份目标清单：

• 20岁：确保花销不超过收入的75%，将25%的收入存起来；
• 30岁：存款数相当于全年收入；
• 35岁：存款为年收入的2倍；
• 40岁：存款为年收入的3倍；
• 45岁：存款为年收入的4倍；
• 50岁：存款为年收入的5倍；
• 55岁：存款为年收入的6倍；
• 60岁：存款为年收入的7倍；
• 65岁：存款为年收入的8倍。

再看看你的收入和养老目标，你觉得这份清单现实吗？

如今401K大改革，对于未来不妨大家多多规划。

根据「德美利证券」（TD Ameritrade）的一项研究：

每天只需在年回报率为10%的帐户投资5美元，10年后可为你带来约3万美元，30年后可获33万美元，而50年后会累计至230万美元。

在年回报率为6.5%的帐户中，每天投资5元，10年后可获2万6000美元，30年后有16万8000美元，50年后有66万7000美元。

如果每天节省5美元，即使没有利息，一年也可积蓄到1825美元。

若把这笔钱用来投资，假设回报率为保守的4%，而且你不再把新的钱存进这个帐户，每年复利一次，你在35年后会获得14万7000美元。

你所要做的只是一年内放弃生活上的一些小奢侈，然后把这年省下的钱拿来投资，接下来35年都不碰它。