夏芳专栏丨健康是最大的财富：如何为未来的医疗费用做好准备

在退休规划中，很多人习惯把“退休账户”和“医疗保险”分开考虑，认为养老金负责生活，医保只要“到时候再说”。事实上，这正是影响晚年财务安全的最大误区之一。医疗支出并非退休后的附属问题，而是决定退休生活质量的核心变量。

医疗，为何成为退休后的最大不确定成本？

与多数支出不同，医疗费用在退休后呈现出“收入下降、支出上升”的反向走势。退休后，工资性收入减少甚至中断，但随着年龄增长，慢性病、重大疾病和长期照护的发生概率却显著上升。一旦规划不足，辛苦积累的退休金可能在数年内被医疗费用快速消耗。

根据相关研究估算，一对在65岁退休、身体状况良好的夫妇，退休后用于医疗的支出可能高达数十万美元，而且这还不包括长期护理费用。与此同时，医疗通胀长期高于一般通胀水平，进一步放大了未来的不确定性。

因此，医疗规划并非“有没有病再说”，而是贯穿整个退休规划的底层逻辑。

医疗与退休规划，必须统筹考虑

真正有效的退休医疗规划，本质上是“风险转移”与“资金积累”的结合：一方面通过保险对冲突发性、毁灭性风险；另一方面通过有纪律的储蓄与理财，为未来长期、持续的医疗支出提前准备“弹药”。

从时间维度看，50—65岁是关键窗口期。这一阶段，既尚未进入联邦医疗保险（Medicare）的保障体系，又面临健康风险逐步上升的现实，更需要提前布局。

（一）构建医疗风险的第一道防线：保险规划

医疗保障不能等，越早越有选择权。

65岁以后，联邦医疗保险将成为基础保障，但其覆盖范围并非 “全包” 。住院、门诊、处方药、长期护理之间仍存在明显缺口。因此，在进入Medicare之前，应重点完成三项准备：

第一，评估并配置长期护理保障。

长期护理并非小概率事件。护理院、居家护理、辅助生活设施等费用动辄每年数万美元，且不在Medicare的常规保障范围内。长期照护保险，或“年金+长期照护”组合产品，可以在一定程度上转移这类风险。

第二，尽早使用健康储蓄账户（HSA）。

只要符合高免赔额健康险（HDHP）条件，即可开设HSA账户。其最大优势在于“三重税收优惠” ：缴费税前扣除、账户内投资免税增长、用于合规医疗支出免税取款。HSA被普遍认为是退休医疗储蓄中效率最高的工具之一。

第三，基于家庭整体进行保障评估。

保险配置不是“单点决策”，而应从家庭角度出发。先梳理现有保障，再根据家庭病史、有无高发疾病风险进行针对性补充，避免重复投保或关键缺口。

（二）为长期医疗支出建立“专款专用”的资金池

仅靠保险并不足以覆盖所有医疗需求，储蓄规划同样不可或缺。

一是通过年金险、养老金或教育金等方式进行强制储蓄，利用长期、稳定缴费机制，提前锁定未来资金来源；二是设立专门的医疗储蓄计划，将部分资产明确用于未来医疗用途；三是选择具备保证现金价值的储蓄型保险，在提供一定保障的同时，实现稳健积累。

关键不在于产品本身，而在于是否形成清晰目标和长期执行力。

（三）三条不可忽视的核心原则

量入为出。 保费和长期缴费支出应控制在家庭年收入的合理比例内，避免因保障过度反而影响现金流安全。

先保障，后理财。 没有医疗安全网，再高的投资收益也可能被一次风险清零。

读懂条款细节。 医院范围、免赔额、网络限制等细节，往往决定保险是否“真正能用”。

避坑提醒：先大人，后小孩

在家庭保险规划中，常见误区是“重孩子、轻大人”。事实上，大人是家庭经济的核心支柱，一旦大人因病失去收入能力，孩子的保障也难以持续。科学顺序应始终是：先保障家庭收入来源，再完善其他成员。

结语

医疗风险无法预测，但可以规划。真正稳健的退休规划，不是寄希望于“身体一直很好”，而是在最健康、最有选择权的时候，为未来做好准备。

当保险构建起安全网，当储蓄与理财逐步积累起资金池，医疗支出就不再是退休生活中不可承受的负担。今天的每一步准备，都是为未来的从容与尊严买单。

健康，才是我们一生中回报率最高的投资。

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