夏芳专栏丨您了解“长期护理”吗？
人生下半场，除了健康和幸福，另一个无法回避的问题就是——“长期护理”。
我们总希望自己老来身体硬朗、生活自理，但现实往往并非如此。据美国老龄事务管理局(ACL)统计，如今年满65岁的人，在余生中几乎有70%的可能性需要某种形式的长期护理服务与支持。如今的65岁人群中，只有大约三分之一可能永远不需要长期护理支持，但也有 20% 的人会需要护理超过5年。也就是说，你或你的家人，很可能会面对这一需求。
可令人担忧的是，很多人并不了解相关知识。更重要的是，大多数私人医疗保险和联邦医疗保险（Medicare）并不覆盖长期护理服务的费用。这就意味着，如果事先没有规划，一旦需要长期护理，将面临巨大的经济和情感负担。所以，提前了解和准备，是对自己和家人最大的负责。
什么是“长期护理”？
长期护理（Long-Term Care，简称LTC）指的是帮助无法独立完成“日常生活活动”（Activities of Daily Living，简称ADLs）的人所提供的一系列服务。这些活动包括穿衣、洗澡、吃饭、如厕、上下床等。
长期护理并不仅仅是医疗服务，而更多是协助照顾与生活支持。常见的长期护理需求来源包括慢性疾病、身体残疾，最典型的就是认知障碍，如阿尔茨海默病。
长期护理服务可以在多种环境中提供，比如：
- 家中（由家庭护理助理上门服务）
- 辅助生活设施
- 专业护理机构（如疗养院）
- 成人日托中心
这些服务所需的时间可能长达几年，费用也不菲。
长期护理要花多少钱？
很多人以为这是“将来的事”，其实越早了解越好。据美国老龄事务管理局(ACL)和劳工局最新数据显示：
- 女性平均需要3.7年的长期护理，男性则为2.2年；
- 目前全美家庭健康助理的平均时薪为17.04美元；
- 如果每周接受20小时的家庭照护，年费用就超过18,000美元；
- 若入住养老院，私人房间的平均年费用高达103,660美元！
这些数字对任何一个家庭来说都不是小数目。长期护理费用的负担，可能迅速侵蚀掉你一生积攒的储蓄，严重影响退休生活质量。
谁来为这些费用买单？
你也许以为联邦医疗保险（Medicare）会覆盖这些费用？错。
根据非营利组织KFF的一项调查，近一半65岁以上的人误以为Medicare能支付长期入住养老院的费用。实际上，Medicare只覆盖短期的康复护理，不涵盖长期护理。
低收入人群可能可以申请“医疗补助”（Medicaid），这是由联邦和州政府共同资助的项目。但要符合资格，通常需要你用尽几乎所有资产（主要住宅和汽车除外），这一门槛对很多家庭而言并不现实。
解决方案之一：长期护理保险
面对如此高昂的成本，长期护理保险成为了很多人考虑的选择。
传统长期护理保险
这种保单有点像车险或房屋保险：你每年缴纳保费，如果将来需要护理，就可以申请理赔。但这类保险有以下特点：
- 需要持续缴纳保费；
- 如果中途停止缴费，保障将失效；
- 如果终身未用理赔，你交的保费就“打水漂”了。
此外，近年来传统保单的保费显著上涨，成为很多人放弃的原因之一。
混合型长期护理保险：越来越受欢迎的选择
为了应对传统保单的不确定性，保险公司推出了“混合型保单”，也叫“组合型保单”。它结合了长期护理保险与人寿保险或年金的功能。
常见的模式是：
- 一次性支付一笔较大的金额，或分几年付清；
- 如果你将来需要护理，可以申请报销；
- 如果你未使用护理服务，保单中的人寿保险可以留给家人；
- 某些保单还提供“退保退款”功能，让你在前几年可以收回保费。
这种方式保费不会随时间上涨，也让人更愿意“投资”这份保障。当然，它的初始投入相对较高，需要根据个人财务状况谨慎评估。
应该什么时候购买长期护理保险？
大多数保险公司建议，50岁到65岁之间是购买长期护理保险的最佳时间段。太早买不划算，太晚买则可能因健康原因被拒保，或保费高得难以承受。
一旦你被诊断出影响生活能力的疾病（如阿尔茨海默病、帕金森病等），大多数保险公司将不再接受你的申请。
衰老虽不可逆，但我们可以未雨绸缪。长期护理不是“富人才需要担心的事”，而是每个家庭都可能面对的现实挑战。如果你已经年过50，不妨现在就开始咨询专业人士，了解最适合你的长期护理保险方案。不要等到真正需要的时候，才发现准备不足。
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