新移民如何提升个人信用

许多赴美留学生都会记得第一次到美国的银行去开户的情景——银行客户经理会递给你一本支票簿，以后无论是领到奖助学金，还是付房租水电等，大都通过银行和邮局用支票办理。

这是一个新奇的体验，以前在国内，只知道单位财务有银行的账号和支票，那是公对公收支转账用的，个人在银行可以办个存折，但是没见过支票。时间长了，留学生们才逐渐明白，原来这是美国人建立个人信用的重要途径之一。

良好信用记录很重要

在前一段时间亚特兰大房地产市场开始复苏时，有不少华人都到银行去询问购房贷款的问题，银行经理因为帮不上这些人而苦恼。因为现在的购房贷款审核很严，收入和信用是必查的，很多华人不交税所以没有办法查收入，还有一些华人没有信用记录。

对于在美国打拼多年、有所积累的老一辈华人，“信用”是一个很遥远的概念，因为华人积蓄高、现金使用多，所以贷款需求比较少。相反，对于日渐成为华人社区中流砥柱的年青人而言，因为消费储蓄习惯不一样，用到贷款的地方可能会日渐增多，因此新移民需要更重视积累信用，尽早建立良好的信用记录，为今后的生活与事业打下一个很好的基础。

对新移民而言，良好的信用记录是非常有利的。比如，同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款，信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元，而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732美元。

同样，30年期、30万美元的购房贷款，信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572美元，而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。如果没有很好的信用，不只是无法获得优惠的利率，也无法获得贷款。

信用分数为零或较低的人，不只是很难借到钱，就是日常生活也有可能受到影响，比如在租房时，房东可能会要求查信用。

FTC教你建立个人信用

建立信用的第一步是获得社会安全号（SSN），在获得以后，要把社会安全号和自己的银行账号捆绑，并按时支付账单（如水电费、房租、电话费等）。

一般而言，刚刚有社会安全号很难申请下来信用卡，可以先申请抵押信用卡（Secured Card），比较常见的有富国银行（Wells Fargo）的抵押信用卡，这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然后每月按时还账单，就可以逐渐积累起来信用。

实际上，建立良好的个人信用并不是一件很难的事情。美国保护消费者权利的机构——联邦贸易委员会（Federal Trade Commission, FTC），就教给人们怎样建立和改善自己的信用度。根据法律，人们每12个月可以免费向美国三大个人信用分局（Equifax, Experianand Trans Union Credit Bureaus）索取一次自己的信用记录。即使你还没有开始挣钱花钱，因为错误或者他人盗用了你的个人信息，信用分局可能已经有了你的不良记录。尽管这种情况十分罕见，也一定要先把它弄清楚。

你的第一张信用卡额度或第一笔贷款金额可能都不高，但那是你建立信用的起步阶段。以后随着你按时偿还信用卡用款和贷款的月供，加上职业升迁，收入逐步提高，不但发卡公司会提高你的信用额度，而且在向银行贷款时，总额、首付和利率等都会对你有利。

个人在银行开设的支票账户或储蓄账户虽然不包括在信用统计公司的数据当中，但是当你申请信用卡或贷款的时候，绝大多数银行和发卡机构都会要求你提供这类信息。

如果你的账户存款余额不够付账，开出的支票跳票，或从银行自动转账被拒，那就和不按时还贷一样，在信用分局那里备案，你的信用评分立即下调不说，这个纪录会在你的信用档案里保留7年！

所以建立个人信用最基本的一条，就是要量入为出，保证每个月都能够按时付信用卡和其他贷款的账单。

财务危机时怎么办

万一出现财务窘迫的情况，例如因为失业或其他突发事件造成收入锐减或应付款大幅增加，这时千万不要对债权人置之不理，而是应该及时与他们联系，以实情相告，争取达成一个延长还款期限的偿债协议，避免债务被移送到讨债公司，那将会大幅降低你的信用评分。

假如财务问题严重到面临破产，那将在10年内影响你的信用评分。

除了申请破产之外，其他公共纪录也会被信用统计公司加以搜集，包括欠缴税款、犯罪记录等。欠税不缴当然会影响信用，不过按照传统，尽管犯罪行为会在信用记录里呆一辈子，却一般不影响评分。除非是申请商业贷款，那时有犯罪记录的人士通常会因此被拒。

其他不遵守公共管理规则的行为，例如公共图书馆借书的逾期罚款、行车违章甚至停车罚单，只要及时付了罚单，就没有问题。

如果逾期的罚单被县政府或州交通局送到了讨债公司，那就另当别论了。如果你要买房子，自信自己的信用很好，因为所有的信用卡都准时按月付账，但是贷款公司却说你的信用评分很低。把信用报告要来一看，原来是多次在外州有停车罚单没有付，那时后悔就有点晚了。

可以计算的“信用”

中国人重视“讲信用”。什么是讲信用？无非是借钱按时归还、说话算数等抽象的概念。在美国社会里，“信用”非常具体，通常指的是你的信用分数。

目前，90%的贷款机构使用的都是FICO（美国个人消费信用评估公司）信用评分体系。FICO的信用评分一般在300-850分之间，由五个部分构成：
一是支付记录，反映的是以前所借款项有没有及时还上。
二是欠款金额，一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例。
三是信用记录时间长短，信用记录时间越长，信用分数越高。FICO在计算分数时，会考虑你使用时间最长的信用卡、使用时间最短的信用卡，然后考虑平均使用时间。
四是你所使用信用的类型，你的信用卡、小额贷款、分期付款、金融账户、按揭贷款都在考虑之列。
五是新卡申请，如果短时间内申请信用卡数量太多，会对FICO信用分数产生负面影响。

黑色幽默文学有一本代表作《第22条军规》（Catch-22），书中描述二战美军的一个轰炸机投弹手，企图以装疯来逃避不断加码的轰炸任务，但是军规规定，必须由本人提出患病申请，而申请人本身又必须具有理性的头脑。这一荒谬逻辑有时候会被用来调侃一个人建立信用的难度。