干货|由”作家琼瑶拒绝为丈夫插鼻胃管”事件 解析美国的长期护理!
前段时间，所有社交媒体都被“琼瑶不接受为病重丈夫平鑫涛插鼻胃管”的消息刷屏了。其实，压垮她的真的只是一根小小的鼻胃管吗？
虽然所有人都明白生老病死是件极其自然的事，但当真的降临到自己身上，恐怕没有一个人能够坦然面对。像琼瑶这般家财颇丰、请得起人长期照顾的家庭都已经倍感吃力，更何况是我们这样的平民百姓的家庭呢？除了长期花费时间精力照顾家人之外，还不得不面临高昂的长期护理费用。
今天，就来为在美华人”干货”一下我们人人都需要的美国长期护理。
美国长期护理现状
随着美国人口老龄化的问题越来越严重，长期护理成为了一个无法避免的问题。这里所说的长期护理可不是数天或数月的住院护理，而是长达数年甚至数十年生活起居都需要的由专人照顾的长期护理。
一、哪些人需要用到长期护理？
根据美国卫生署的长期护理网站(www.longtermcare.gov)2015的报告：65岁以上的老年人有70%机率会需要用到护理。但千万别以为自己年轻就不关自己的事, 据统计, 正在接受护理的所有人员中, 接受长期护理的人员近四成在65岁以下。
许多成年人会因为中风、心脏病、癌症、车祸、运动意外等等原因需要接受长期护理。
但最令人头疼的是，美国的长期医疗护理费用贵到令人乍舌。
二、美国长期护理的费用需要多少？
在美国，长期护理可谓一笔不小的开销。据美国卫生署报告，华人聚集的西雅图、加州、佛州等州，每年护理中心人均费用约在8-10万之间，波士顿、纽约、华盛顿则更高，约在10-25万之间。有些人会选择请人来家中照顾，但每年也需要花费5-6万左右。
试想一下，几年下来，毕生的积蓄和财富就可能付之一炬了。
三、美国医疗保险能支付长期护理费吗？
很多人都说，美国不是有医疗保险吗？福利那么好，难道不能支付长期护理的费用吗？但讽刺的是，很多人因为大笔医疗费而申请破产的人都是那些原本就有医疗保险的人。根据美国癌症协会调查发现，超过67%的医疗费用其实为间接费用(如护理费)，不包括在医疗保险里面，患者需要自掏腰包才行。
下面，我们就以美国医疗保险Medicare和低收入医疗补助计划Medicaid为例来说明一下：
1. 医疗保险(Medicare)
Medicare是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。
具体来说就是，病人必须已经在医院住院至少3天，并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收，才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务，头20天费用由Medicare全包，但从21天到100天的费用必须由病人自行承担，最高自付额是每天161美元(2016年标准)。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。
2. 低收入医疗补助计划(Medicaid)
Medicaid可为一些老人提供长期护理福利，但它只适用于美国贫困的家庭。Medicaid的要求非常严苛：没有退休金、储蓄、银行账户低于2000的存款，所以普通家庭都被排除在外。而Medicaid所提供的护理等级也偏低，如果你想要享受中等偏上的服务，那就想都不要想了。
可见，在长期护理这一方面，想要依赖政府福利是完全不现实的。那么对此，我们究竟应该如何自保呢？当我们年老时，需要别人照顾时，又该怎么办呢？
如何才能让我的晚年无忧？
其实这一问题美国政府早已意识到了，美国政府甚至积极呼吁大家购买长期护理险用以自保，不仅能照顾今后的生活，还能保障财产不被稀释。
但是，美国的保险种类繁多又复杂，我们究竟应该选择哪类护理险？选择哪家保险公司呢？
美国长期护理的两大类：
1. 独立长期护理险(Stand-Alone Long Term Care)
优点：价格相较便宜
缺点：
√.当你没用到护理 (例如睡梦中死亡)，或是没有用完护理，那么剩下的保额不会返还，这类似车保险的概念。
√.任何时间保险公司有权力把价格提高. 客人无法抗议. 保单里面写的非常清楚,签单之前规定保险人员一定要跟客人告知。
2. 人寿保险附加长期护理或是慢性病险(Life Insurance with Long Term Care or Chronic Illness Rider)
缺点: 价格比独立长期护理险高
优点:
√.人寿保险不再是死亡给后人使用, 而是自己买自己用。
√.没用到的护理，或是没有用完的护理，剩下的保额可以退给家人 (需要看附加险的种类)。
√.含有人寿保险里的所有特性: 现金值增长以及避税的优惠。
这两种保险里，绝大多数人都选择了人寿保险附加长期护理或是慢性病险，因为它不仅可以在自己活着的时候就能使用，还可以为家人留下一大笔财富。
但是美国的保险公司那么多，所有的附加险都一样吗？要怎么区别? 甚至已经买了某一类险种的人, 你知道这类附加险还可以再细分吗？俗话说得好，货比三家不吃亏，今天我们就来对比一下。
人寿保险 长期护理或慢性病险的分析
上文介绍了，美国人寿保险可以添加的附加险为：长期护理险和慢性病险，下面我们就跟着图表深入了解一下吧。
一、人寿保险 长期护理险(Long Term Care Rider)
长期护理又称作7702B等级的护理，它最大的特色是“暂时性受伤都可以理赔”。例如：中风、残障、骨盆修复等。这类疾病或是意外受伤的特点是：都需要一定时间修养，但它们都可以恢复到接近正常的生活水平。所以它们都符合7702B的要求。如果碰到长期的病变，例如老年失智，也可以获得理赔，甚至许多公司都不要求连续90天的自行付款证明等待期(Proof of LostAny 90 Days Elimination Period)。
7702B 等级的护理又细分两小类:
A、直接付现金给被保人(Indemnity):
不管你请的医护人员的实际价格多少钱，保险公司都会按照合约直接付给被保人一笔钱。
B、实报实销(Reimbursement):
你请的医护人员的实际价格多少钱，保险公司就给多少钱，也就是所谓的“实报实销”。
二、人寿保险 慢性病险(Chronic Illness Rider)
慢性病又被称作101(g)等级的护理，基本上需要永久性的病变或是永久性残疾才能理赔。公司通常需要医生开证明确认被保人的状况这一生基本都不能恢复。
很多保险公司会要求一年内连续90天自行付款证明等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)并且不得终端。所以相对来讲，购买慢性病险的理赔程序相对来讲比较严格，保单出险不是这么容易。
101(g)等级的护理又细分两小类:
C、直接付现金给被保人(Indemnity):
这跟A类一样，保险公司都会按照合约直接付给被保人一笔钱。
D、保额打折(Discounted):
次类别通常是用来保护保险公司，因为当需要理赔时，保险公司会按照身体健康状况以及投保的时间长短来评估应该给被保人多少的金额，剩下的钱打折没收。所以能够拿到多少长期护理理赔金是一个未知数，完全是保险公司说的算。因为是”打折型”的护理方案，一旦启动，不管是活着还是死亡，绝对拿不到当初买的总保额，也不要奢望死后保险公司把”打折”的金额理赔给家人。
大家也可以参考英文版的专业资料，它很好地解释了两个附加险之间的区别：
美国哪些公司提供此类附加险?
最后应该是大家最为关心的内容，哪些公司分别提供怎样的附加险呢？以下是一些大型保险公司产品归类:
A、人寿保险 长期护理险
全美人寿 Transamerica(A or D都有)
全国人寿 Nationwide
美国太平洋人寿 Pacific Life(A or D都有)
安盛人寿 AXA
B、人寿保险 长期护理险
约翰汉考克 John Hancock
C、人寿保险 慢性病险
保德信 Prudential
沃亚金融 Voya Financial
美亚保险 AIG(C or D都有)
林肯国家人寿 Lincoln National
保护人寿 Protective Life
明尼苏达人寿 Monnesota Life
D、人寿保险 慢性病险(直接付现金给被保人)
国家人寿 National Life Group
纽约人寿 New York Life
全美人寿 Transamerica(A or D都有)
美国太平洋人寿 Pacific Life(A or D都有)
美亚保险 AIG(C or D都有)
实州互助人寿 Penn Mutual
原则人寿 Principle Life
北美人寿 North American
不得不说，美国的保险种类繁多并且纷繁复杂，所以选择一个专业可靠的代理人格外重要，只有对美国保险足够专业的了解，才能帮助客户更好地规划资产，选择合适的保险，更好的保证客户的利益最大化。
以上内容由：美国海外投资人寿保险团队提供,本平台编辑,未得到本平台书面授权,禁止一切商业转载,否则任何一次侵权均会面临法律追究。
