高存款利率恐不长久 我该考虑定期储蓄吗？

我们曾在《全美70%的人都不知道 你的钱可能一直存错了地方》一文中介绍过年收益率比较高的网上储蓄账户（online saving account）。可惜，随着联储会大幅降息的概率回升，像Ally、高盛Marcus等网上银行开始率先调降存款利率，其他银行可能也会跟上。

通常我们存的都是活期账户，现在利息眼看要变少，有人也许会开始考虑转成定期储蓄账户。定期储蓄在美国称为certificate of deposit，简称CD。其好处是你可以锁定利率，不必担心未来的利率浮动，而弊端就是不够灵活，如果提前取出来会被罚款，可能得不偿失。

事实上，即使调低利率，网上银行的利率也远高于全美平均水平（0.1%），一般都超过2%，最高的甚至达到2.4%到2.5%。所以，如果你无法保证未来一段时间内绝对不会动用到存款，那还是选择年收益率高的网上银行为佳。

目前全美1年期的定期储蓄利率是0.64%——高于全美储蓄利率，但不及网上储蓄账户。不过，如果把网上银行再加上定期储蓄，这个组合可以创造出更高的年收益率。所以，假如你有一笔确定未来一定时间内不会需要的闲钱，并且能达到某家银行的定存最低存款要求（通常这个门槛比活期要高），不妨考虑一下。

另外值得一提的是，各家银行也可能会赶在联储会降息以前降低定期储蓄利率，因此如果你想要选择定存，那恐怕要抓紧行动。

以下是一些年收益率高的定期存款选项。

高盛Marcus（Marcus by Goldman Sachs）
存期选项：6个月 – 6年
1年期年收益率：2.5%
3年期年收益率：2.6%
5年期年收益率：2.8%
最低存款要求：500元

巴克莱银行Barclays
存期选项：3个月 – 5年
1年期年收益率：2.5%
3年期年收益率：2.6%
5年期年收益率：2.85%
最低存款要求：无

Discover网上储蓄
存期选项：3个月 – 10年
1年期年收益率：2.4%
3年期年收益率：2.5%
5年期年收益率：2.6%
最低存款要求：2500元

Popular Direct
存期选项：3个月 – 5年
1年期年收益率：2.45%
3年期年收益率：2.65%
5年期年收益率：2.8%
最低存款要求：10,000元

Connexus信用社
存期选项：1年 – 5年
1年期年收益率：2.2%
3年期年收益率：2.5%
5年期年收益率：2.6%
最低存款要求：5000元

Alliant信用社
存期选项：1年 – 5年
1年期年收益率：2.5%
3年期年收益率：2.6%
5年期年收益率：2.7%
最低存款要求：1000元

Citizens Access
存期选项：6个月 – 5年
1年期年收益率：2.5%
3年期年收益率：2.6%
5年期年收益率：2.7%
最低存款要求：5000元

Synchrony银行
存期选项：3个月 – 5年
1年期年收益率：2.5%
3年期年收益率：2.6%
5年期年收益率：2.8%
最低存款要求：2000元

Sallie Mae
存期选项：6个月 – 5年
1年期年收益率：2.55%
3年期年收益率：2.5%
5年期年收益率：2.5%
最低存款要求：2500元