夏芳专栏丨Medigap 与 Medicare Advantage 的区别
在美国，年满 65 岁后，医疗保障成为大多数老年人生活中的头等大事。虽然联邦医疗保险（Medicare）为老人和部分残障人士提供了基础医疗保障，但“基础”往往并不等于“全面”。许多参保人在享受 Medicare A 部分（住院保险）和 B 部分（医疗保险）的同时，仍需面对不少额外的医疗自费负担。为了更好地管理医疗开支，美国的老年人通常要在两条道路之间做出抉择：一是购买 Medigap 医疗补充保险，二是加入 Medicare Advantage 医疗保险优势计划。
这两类计划虽然都源自 Medicare 体系，但本质上却代表了两种不同的保障思路。理解它们的区别，才能帮助老人和家庭做出最适合自身情况的医保选择。
什么是 Medigap？
Medigap，全称为 Medicare Supplement Insurance，顾名思义，是一种“补充型”保险。它并不取代原始 Medicare，而是填补后者的不足。例如，共付额、共同保险、自付额等费用，原始 Medicare 并不会全额覆盖，而 Medigap 可以帮助老人分担这些支出，从而避免因看病而产生巨额账单。
Medigap 计划由私人保险公司销售，但内容由联邦政府统一规范。不同州销售的计划虽然价格不同，但同一字母类型（如 Plan G、Plan N）的保障内容基本一致。这种标准化设计，让老年人可以比较透明地对比选择。
需要注意的是：
一份保单仅覆盖一人。夫妻若都需保障，需要各自购买。
保单一经购买并持续缴费，即使日后健康状况恶化，保险公司也不能单方面取消。
2005 年后销售的 Medigap 新保单不再包含处方药保障。如果需要药物保险，还需额外加入 Medicare Part D。
换言之，Medigap 是一种“稳定型补充”，它的价值在于帮助老人避免不可预测的高额自付费用。
什么是 Medicare Advantage？
与 Medigap 不同，**Medicare Advantage（医疗保险优势计划，C 部分）**是原始 Medicare 的一种“替代方案”。它同样由私人保险公司提供，但需经过政府批准。这类计划将 Medicare A 和 B 打包在一起，很多情况下还包括处方药保险（即 D 部分）。
更吸引人的是，许多 Medicare Advantage 计划会额外提供一些原始 Medicare 不涵盖的福利，例如：
常规牙科与清洁服务
眼科检查和眼镜补贴
听力检查与助听器优惠
健身房会员或健康项目
对不少老人来说，这类“全包式”福利颇具吸引力。但 Medicare Advantage 并非没有限制：参保人通常必须在指定的网络医生或医院就诊，异地就医也可能面临困难。更重要的是，参保人不能同时拥有 Medigap 与 Medicare Advantage，必须在两者之间二选一。
Medigap 与 Medicare Advantage 的核心差异
从保障理念到使用体验，两者存在显著差异：
保障范围
Medigap：主要补充原始 Medicare 的不足，不涵盖牙科、视力、听力或处方药。
Medicare Advantage：通常包含处方药及额外福利，但在医疗网络上有一定限制。
费用结构
Medigap：月保费普遍较高，但就医时的自付费用低、可预测性强。
Medicare Advantage：保费可能低至零，但每次就诊可能需支付共付额或自付额，长期下来支出可能增加。
就医自由度
Medigap：全美范围内，只要医生接受 Medicare，就能就诊。
Medicare Advantage：通常限于网络内医生，跨州或异地使用受限。
稳定性与灵活性
Medigap：保单终身可续，条款稳定。
Medicare Advantage：计划内容和保费可能每年调整，需要持续关注。
谁适合选择 Medigap？
就医频繁、担心医疗支出不可控的老人。
希望自由选择医生和医院，不愿受网络限制的人群。
能够承担相对较高固定保费的家庭。
谁适合选择 Medicare Advantage？
健康状况较好、就医频率不高的老人。
希望获得牙科、视力、听力等额外福利。
预算有限，倾向于低保费甚至零保费的人群。
转换规则与注意事项
Medicare 的计划并非随时可换，转换必须遵循一定时间窗口：
从 Medigap 转到 Medicare Advantage：需等到每年 10 月 15 日至 12 月 7 日的开放注册期。
从 Medicare Advantage 回到原始 Medicare 并购买 Medigap：可以在 1 月 1 日至 3 月 31 日 的优势计划开放期，或 10 月 15 日至 12 月 7 日 的年度注册期办理。但要注意，若错过最佳时机，可能失去“保证承保”的权利，保险公司有权要求健康审查，甚至拒保。
此外，还有“试用期”保护：
首次符合 Medicare 资格时若选择了 Medicare Advantage，但在第一年内反悔，可无条件改回原始 Medicare，并有权购买所在州的任何 Medigap 保单。
曾放弃过 Medigap 而加入 Medicare Advantage 的人，在一年内回到原始 Medicare 时，有机会恢复原有 Medigap 保单。
费用考量
Medigap：保费通常每月 100—300 美元不等，视年龄、地区及计划不同而有所差异。虽月支出较高，但能大幅降低自付费用，适合追求稳定支出的老人。
Medicare Advantage：部分计划保费低至零，但仍需缴纳 Medicare B 部分的保费（2025 年为 185 美元/月）。同时，每个计划设有年度自付上限，一旦达到，该年度的后续费用由保险全额承担。
结语：如何做出选择？
在 Medigap 与 Medicare Advantage 之间，没有“绝对更好”的选项。它们体现了两种不同的保险理念：
Medigap 强调稳定与自由，像一把“安全伞”，适合频繁就医、希望降低风险的老人。
Medicare Advantage 则追求综合与便利，更适合健康状况良好、看重额外福利和低保费的人群。
夏芳保险事务所温馨提醒：每年10月15日至12月7日是Medicare优势计划（MA）的年度申请与转换期。在此期间，参保人可以更换现有的MA计划或更换保险公司。如需退出优势计划（MA）并回到原始Medicare计划，也可在这一时间段内办理。
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