夏芳專欄丨團體醫療保險（一）

團體保險主要包括團體人壽保險，團體醫療保險和團體長期護理險。今天我們來詳談團體醫療保險。

團體醫療保險通常包括健康保險，牙保險和眼保險。如果您正在考慮為公司購買團體健康保險計劃，那麼您需要了解一些相關事項。畢竟，在選擇計劃之前，了解一些團體保險的基本信息是非常重要的。

什麼是團體醫療保險？

團體醫療保險計劃是指為團體購買的醫療保險，通常由僱主、企業主或協會負責人購買。與健保市場提供個人健康保險計劃不同，團體醫療保險僅允許相應團體中的特定成員或員工為自己及其家人獲得醫療保險。

根據團體健康計劃的定義，這種保險類型也稱為僱主團體醫療保險或小型企業醫療保險。當僱主購買此類計劃時，僱主與員工或團體成員分擔投​​保和保費成本。員工或團體成員也有權接受或拒絕投保。那些參加團體醫療保險的人可以享受低保費、可負擔的免賠額和廣泛的醫療保險等福利。

團體醫療保險如何運作

團體醫療保險是一種僱主為員工提供的健康福利，包括簡化的投保流程和分擔費用機制。僱主從保險公司選擇計劃，在年度開放投保期間或滿足資格標準（如任職三個月或者六個月之後）時向員工展示這些計劃。

團體醫療保險會為符合公司規定的員工在不聲明其健康狀況的情況下提供保障，直到僱員關係終止的時候。個人自己購買的醫療保險申請程序通常要求申請人聲明已知的健康問題，吸煙狀況，醫保公司還會決定是否接受該申請及有關的保險範圍。

團體醫療保險計劃的費用由團體內所有人包括僱主和僱員共同承擔。換句話說，這些計劃的費用較低，因為參與人數較多。很多時候，個人醫療保險的保費高於團體醫療保險的保費，但是如果把家屬加入團體醫療保險，員工需要支付較高的保費。

擁有小型企業的僱主可以將團體醫療保險的大部分或全部費用轉嫁給員工，但如果僱主支付團體保險的部分保費，則更有利於吸引和留住人才。這向員工表明，僱主確實在為他們提供團體醫療保險方面的幫助，而不僅是員工必須支付的另一項費用。

團體計劃的結構通常涉及醫療保健提供商網路。僱主應當鼓勵員工使用網路內服務，因為網路內服務提供的覆蓋範圍更高，與網路外服務相比，自付費用更低。這種設置與個人健康保險形成對比，個人健康保險計劃是個人購買的，可以更加個性化，但通常無法從團體計劃的成本效率中受益，例如風險分擔和稅收優惠。

團體保險相對於個人保險的優勢顯而易見，因為隨著更多人加入，保費成本會下降。

團體醫療保險有哪些好處

無障礙計劃

除了一開始就可能提供較低的保費外，團體醫療保險計劃還允許團體成員和組織負責人分擔保險費用。這往往使此類計劃比個人保險更實惠，因為個人保險的所有負擔都由一個人或其家庭分擔。
稅務優惠

團體醫療保險為僱主和員工雙方帶來了稅收優惠。僱主如果提供團體醫療保險並為員工支付的保費，可以享受多項稅務優惠，在適用的情況下可獲得小企業醫療保健稅收抵免。僱主支付的醫療保費可作為聯邦和州所得稅的業務開銷費用（business expense），並且可以全額扣除。這個稅務優惠適用於所有企業，包括個體經營者的企業。

僱主支付一定金額的醫療保費之後，通常員工還需要自己支付一部分醫療保費，員工支付的保費通常從工資扣除，就是在應稅收入中扣除。員工的整體納稅義務會減少，所得稅也會降低，用於醫療保險和社會保障的工資稅也會減少。這可以提高凈工資、增加財務靈活性並增加可支配收入。

加入時間靈活

個人醫療保險計劃需要在一年中的某個時間段（所謂的開放期）內投保。相比之下，團體醫療保險則允許以僱主或協會負責人的身份在一年中的任何時候購買保險計劃。這也使團體成員在全年的投保時間更加靈活。

負擔能力

團體醫療保險更實惠，因為參與人數更多。風險池越大，費率越低。這就是為什麼它可以為您提供比個人保險通常低得多的保費。換句話說：

人少意味著保險公司的風險更高，更多的人意味著保險公司的風險更低。

風險越高，投保團體保險的費用就越高，風險較低時，為團體投保的費用較低。

隨著團體醫療保險計劃的參與者越來越多，團體醫療保險計劃的成本也會下降。這是讓員工獲得負擔得起的保險的最佳方式之一。

團體醫療保險計劃類型：HMO 和 PPO 計劃

團體醫療保險的兩個主要類型是健康維護組織 (HMO) 計劃和首選醫療機構 (PPO) 計劃。

HMO 計劃通常提供較低的保費，但醫療服務僅限於特定的醫療服務提供商網路內，缺乏靈活性。

PPO 計劃往往為團體成員提供更大的靈活性，可以選擇的醫生和醫療機構更多，團體成員能就診自己喜歡的醫生，也容易獲得專科醫生，但收費較高。

雖然這是兩種常見的團體醫療保險計劃類型，但還有其他選擇，員工應該與團體醫療保險提供商或僱主討論合適自己的選擇。

根據企業、員工的需求以及保險公司的服務，團體保險計劃還可以包括一系列額外的健康相關保險，包括牙科、視力、人壽保險以及長期和短期傷殘保險。這些類型的團體保險可以完善一項強大的福利計劃，為您的員工提供量身定製的全面醫療服務。

尋找合適的健康保險並不複雜，獲取必要的報價、招收員工並監控計劃可能是非常耗時且非常複雜的。自己做可能會導致代價高昂的錯誤或疏忽，使您無法在遵守法律的同時以合適的價格獲得合適的保險。建議尋找一家提供全方位服務、熟悉員工福利產品的業務代表，可以投入時間和專業知識來處理您的情況，這樣您就可以在尋找和管理團體健康計劃時無需再費心猜測。

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