夏芳專欄丨團體長期護理險

團體保險主要包括團體人壽保險，團體醫療保險和團體長期護理保險，接下來我們會介紹團體長期護理險。隨著美國老齡人口不斷增加，越來越多的美國人，尤其是員工，直接或間接地感受到長期護理的影響。他們開始意識到自己有可能照顧年邁的父母，或者有一天他們需要長期護理，這使得他們更願意購買可以提供幫助的保險——長期護理保險。團體長期護理保險是僱主提供的產品，幫助美國人支付長期護理費用——療養院、輔助生活等。大多數員工喜歡在工作中購買這種保障，就像他們購買其他福利一樣。一項研究表明，五分之四的美國人希望在工作中購買長期護理保險，所以，團體長期護理險是一項重要的員工福利。

為什麼僱主應該提供長期護理保險作為員工福利呢？

長期護理保險是一種已有 30 多年歷史的產品，但只有一小部分表示需要保險的人擁有保險計劃。其中一個原因可能是，儘管員工希望擁有此選項，但僱主無法提供長期護理保險計劃。事實上，根據 Genworth Financial 於 2017 年對 1,200 名成年人進行的調查，五分之四的美國人希望在工作中購買長期護理保險，68% 的受訪者更願意通過僱主而不是金融專業人士購買長期護理保險。

團體長期護理保險的好處有以下幾個方面：

根據團體情況，保證發行或簡化承保

簡化承保 是團體長期護理險的一大優勢，個人長期護理保險承保的健康限制越來越多，大多數個人長期護理產品都包含健康評估。然而，許多保險公司會簡化團體保險的承保流程，大多數僱主提供兩到四種福利金額選項和一套固定套餐，而不是讓員工單獨選擇每個選項。幾乎所有僱主都使用單一的長期護理保險公司。這些做法簡化了通常與購買該產品相關的多種選擇。

購買便利性和舒適度

在僱主團體市場中，僱主充當保險公司和潛在投保人之間的中介。僱主可以通過簡化福利結構來簡化員工面臨的保險決策。由於團體長期護理險的產品已經通過僱主審查，員工可以避免高壓力的銷售方式，直接通過公司提供的福利教育和宣傳活動就可以做出深思熟慮的決定。有時候，員工可以通過便捷的方式在公司網站上註冊。

為員工和企業提供稅收優惠

根據公司的類型，團體長期護理保險費可 100%免稅或者部分免稅。自僱人士可以將符合稅收條件的保費作為業務費用（business expense）扣除。這就像常規健康和意外保險支付一樣。
對於員工來說，長期護理保險有多種稅收優惠。員工支付的保費不僅可以免稅，而且獲得的福利很可能不會產生任何所得稅負擔。

家庭成員也可享受

團體長期護理保險的普及使得福利待遇更具競爭力。這可以幫助僱主留住重要員工。員工的配偶和家庭成員也可以享受保險，這使他們能夠享受團體長期護理保險 的折扣費率。簡化的承保程序也可以使家庭成員受益，獲得長期護理保護。

折扣保費

保險公司通常會提供更大的保費折扣給團體長期護理險，因為向一群人提供長期護理保險可以降低客戶獲取成本。折扣可以擴展到配偶和大家庭成員。根據一些保險公司的估計，團體保險通常比同類個人保險便宜 10% 到 20%。

男女通用費率結構

與個人市場的產品不同，僱主獨立長期護理計劃提供性別中立保費率的額外優勢。由於女性壽命更長，需要更多的長期護理，因此，她們在個人市場支付的長期護理費用更高，但在僱主市場則並非如此。如果您需要了解更多的團體保險的信息，請與夏芳保險事務所聯繫。

僱主提供的長期護理保險何時更划算？

如果有健康問題，並且不符合個人保險資格，或者會被「評級」並需要支付低於標準的醫療費率，那麼僱主提供的長期護理保險幾乎總是最佳選擇。 如果健康狀況相當好，而且不吸煙，或是已婚人士，個人保單會更適合，身體健康可以享受一些折扣，在大多數州，保險公司為已婚人士提供很高的配偶折扣。僱主提供的長期護理保險的保費會高於個人購買的相同覆蓋額度的保險。

現在有許多僱主、專業組織和校友團體都提供長期護理保險。從理論上講，團體計劃的目的是將索賠風險分散到更廣泛的人群中，並確保更多人購買保險時可以實現的節省。它對某些形式的保險（如團體人壽或團體健康）很有效。但對於長期護理保險來說，節省可能不是結果。

大多數僱主提供的團體長期護理保險計劃都是自願的（員工支付所有費用），但有些僱主向符合條件的員工提供最低福利，允許個人購買額外的保險。

真正的團體保險的最大好處是它們願意為有健康問題的人提供保險。 不僅有健康限制或疾病的人可以獲得保險，而且他們通常支付的費用與健康人士相同。

保險公司將健康問題患者投保人數增加的預期以及他們最終需要護理的可能性納入保費中。他們將這種更大的風險分攤到所有投保人支付的費用中。或者更簡潔地說，健康的人補貼健康不佳的人。

免稅

長期護理保險費可以免稅，但這隻適用於您的保費比調整後總收入或 AGI（指您的所有個人資金）高 10% 的情況。

老年人或者 65 歲及以上人士的保費僅需超過其 AGI 的 7.5%。

團體長期護理保險與個人長期護理保險

既然您已經了解團體長期護理保險和個人保險的運作方式，您可以開始比較這些保險。

建議根據以下因素比較它們的政策特點：

每日福利
涵蓋家庭護理、療養院和輔助生活
福利期
等待期
通貨膨脹增長

這篇由第三方撰寫的教育性文章由夏芳保險事務所(Amanda Xia』s Insurance Agency)提供。欲了解相關問題的更多資訊，請聯繫夏芳保險事務所。對於保單、合約等相關文件,及其子公司僅提供英文版本。如有爭議, 一律以保單和合約中的條款為準。

夏芳保險事務所

辦公室：678-902-7288

直撥：678-427-8434

電郵：info@xiains.com

微信ID：AmandaXia-insurance

地址：5725 Buford Hwy, Suite 208, Doraville, GA 30340