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美联储降息与人寿保险业的关系(下篇)

2020年,面对新冠病毒的全球大爆发,美联储采取了积极主动的应对措施,3月3日降息50个基点,3月15日又直降100个基点,降至0-0.25%的历史低位。

3月27日美国政府又通过了史上最大的2万亿的经济刺激计划。在可预见的未来,美国有可能会步日本和欧洲的后尘,出现负利率。

在上篇文章,我们已经分析了低利率对美国的人寿保险公司所带来的影响。本篇将继续探讨低利率对保险产品,以及对广大消费者的影响.

对保险产品的影响:

不同险种对利率敏感性有所不同。就不同寿险产品的利率敏感性来看,传统年金类和储蓄类业务属于固定收益类产品,利率波动对其影响最大;

分红和万能型产品,其利润主要来源于利差,对利率敏感性较强 ;

风险保障型产品其盈利主要来源于死差益和费差益,利率波动对其利润贡献影响较小;

投资连接型产品,保险公司只收取手续费和管理费,客户自己承担投资后果,所以这类产品利率敏感性最低。

我们知道寿险产品的定价取决于三个因素,即预定死亡率、预定费率和预定利率。

除了利率以外,由于目前还没有有效的疫苗来应对新冠病毒,学术界普遍的观点认为该病毒的致死率在0.1% – 1% 之间。如果这边病毒的流行将长期存在,无疑会影响各个国家的死亡概率表,即预期寿命的降低和死亡概率的升高,这也将会反映在保险的保费上。

对消费者的影响:

简单概况,对于消费者而言,未来几个月新售保单的保费可能会上涨。

年金会降低income account的增长幅度并降低拿终身收入的百分比。

3月20日美国人寿保险公司Nationwide就已经通知从410日起,对新出售的

No lapse guaranteed UL 的保费上涨10%。其他保险公司也可能会跟进。

3月23日AIG宣布从3月30日起调低65岁时拿income account的百分比,American Equity life 早前就已经调低,North American Company, Athene也跟着下降。

对于有保险刚需的人来说,建议抓紧时间,在保险公司调价生效之前提交申请,锁定相对更便宜的保费。

经济下行、降息的影响是多方面的,人寿保险业也会受到一些影响,未来利润率会下降、保费会上升。有不少保险公司已经对人寿保险和年金产品做出了一些调整。

但无论如何,面对不确定的经济走势,相对来说,人寿保险年金 仍然是很好的低风险资产配置。如果再考虑免税和延税因素以及终生收入因素的话,那么这两类产品还是很有优势的。

这篇由第三方撰写的教育性文章由夏芳保险事务所(Amanda Xia’s Insurance Agency)提供。欲了解相关问题的更多资讯,请联系夏芳保险事务所。对于保单、合约等相关文件,及其子公司仅提供英文版本。如有争议, 一律以保单和合约中的条款为准。

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