夏芳專欄 ｜有哪些退休計劃可以選擇呢？（上）

我們來了解一下有哪些類型的退休計劃可以選擇。

常用的幾種退休計劃：

1. 401k或是Roth 401k或是403B

大多數大中型企業公司都給員工提供401k或是Roth 401k計劃。這兩個計劃是員工自己作投入比例的計劃。員工自願最多可以存入$19，500(2020年)投入401k或是Roth 401k。

很多僱主會給你一些補充，通常是你年收入6%的那部分給你50%的補充，也就是給你3%的額外投入。舉例：如果你年薪10萬，投$15,000在401k ，僱主可能會給你補充$3,000。有些行業(如醫院、學校)的補充比例高，有些低，也有些公司根本就沒有。

兩者還是有差別：

1.投入401k計劃的錢可以當下抵稅，年終報稅時可以把投入401k的那部分減掉。但是退休之後，拿出來的錢都需要繳收入稅。

2. 投入Roth 401k計劃的錢不能當下抵稅，但是退休之後，拿出來的錢不用再繳任何的稅。

比較： 401k和Roth 401k的區別就是一個是稅前，一個是稅後。究竟哪個更好呢？這個要因人而異，建議應諮詢專業的理財顧問了解個人的情況。

如果離職，原來的401K賬戶怎麼辦？ 您可以選擇將裡面的資金轉移到新公司的401k 或者是自己的IRA里，一般來說，IRA投資的選擇面更寬，所以轉移到IRA會更理想。我們公司可以幫你提供幫助。

2. 傳統IRA或是Roth IRA

有些公司不提供任何退休計劃，所以個人可以先開設傳統IRA或是Roth IRA賬戶。每年可以投入$6，000，如果你年過50，則可以投入$7，000。這兩個計劃跟之前的401k和Roth 401k的性質差不多:
1.投入IRA計劃的錢可以當下抵稅，年終報稅時可以把投入IRA的那部分減掉。但是退休之後，拿出來的錢都需要繳收入稅。

2.投入Roth IRA計劃的錢不能當下抵稅，但是退休之後，拿出來的錢不用再繳任何的稅。

比較：選擇傳統IRA還是Roth IRA，類似於選擇401k和Roth 401k的考量。如果你已有其它稅前的退休計劃，是否再開設Roth IRA則要考慮家庭整體的財務規劃，退休計劃與子女教育基金的平衡以及目前的現金流，應諮詢專業的理財顧問。

3. SEP IRA(Simplied Employee Pension)計劃

這種計劃適合自由職業者/自僱主業者，如小公司老闆，或者領1099表的人準備的，有些人既領W2表，又領1099表，則1099表上的收入也可以拿來開設SEP 。這類人群把年凈收入的25%拿去開設SEP，最多不能超過$5.7萬(2020年)。
舉例：如果是開業醫生或律師，年收入$20萬，去掉有關的費用、社會保險、稅、醫療保險等，你的凈收入是$15萬，你可以拿出$3萬(15萬x20%)來開設SEP，你報稅就按$12萬(15萬-3萬)來報，等到累積到一定的財富可以考慮早退休，享受退休生活。

還有的退休計劃我們下一篇文章再介紹（未完待續）…

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