夏芳專欄 | 早開始蓄未來, 成功機率也越高 (下篇)

65歲前存到1百萬美元退休金，這個想法的確不錯。但這一百萬美元可不是魔術變得出來的。累積退休資產需要時間和機率。

獲得退休保障的重要關鍵是什麼？

首先，您必須了解，成功的投資不能單靠選股能力、精準的進場時機或是找到很棒的基金經理。大部份成功的退休基金是靠長時間定期投資累積而成。簡言之，越早開始蓄未來，成功機率也越高。(接上篇)

從何處開始建立退休儲蓄組合？

1. 從您自己開始    如果您目前沒有參加任何退休計劃，首先從您僱主辦的合格退休儲蓄計劃401(k)、403(b)等開始累積退休儲蓄。有些僱主對僱員的退休基金供款提供等值的相對撥款，有些僱主提供的相對撥款比例較低。無論如何，這些退休金供款在延稅的基礎上，所有投資增值可以利滾利，因此只要僱主提供這類退休金計劃，千萬不要錯過機會。

2. 您也可以參加個人退休計劃 (IRA)   2017年最高存款額已增至5.5千元。如果您目前沒有參加僱主的合格退休計劃，又符合某些收入限制，投入傳統IRA的供款通常可以完全從收入中扣除，讓您目前以較低的收入納稅。

3. 您也可以選擇Roth IRA 進行儲蓄   Roth IRA的優點包括：

—  免稅累積資產，利得的分配也是完全免稅，只要您投入第一筆款以來已經五年並且超過59歲半
—  夠資格參加該項計劃的收入限制比傳統IRA高
—  終其一生沒有強制性提款的限制
—  過了70歲半還有收入的話，可繼續供款
—  在某些情況下的提款可免國稅局罰金 (與傳統IRA一樣)
—  即使已參加僱主退休金計劃仍可投款進Roth IRA

如果您已參加了僱主退休計劃，IRA供款的稅負扣減額將依調整年總收入的數額而可能減少或是取消。即使IRA供款最後可能無法享受稅負扣減優惠，您仍應考慮每年投入IRA，因為該帳戶中的投資利得仍可延續增長。

IRA的投資獲利最可能在退休時提出，屆時您的稅率可能已經降低。視IRA的形態，如果不到59歲半就提出IRA，提出的錢可能要納稅，並被扣除10%的罰金

不要遲疑。鞏固未來的財務是您的責任。及早小心策劃，才會創建一個美好的未來。

如果您想了解更多紐約人壽及其公司提供的保險和其他金融產品可如何用來資助退休計劃，請與紐約人壽保險公司顧問夏芳聯絡。

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