夏芳專欄 | 長期護理險 – 為晚年生活保駕護航（下篇）

上篇我們有談及到長期護理保險與失能收入保險一樣，是一類有著顯著特徵的保險產品，不同於傳統的人壽和健康保險產品。

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接下來，想具體介紹長期護理保險的設計給付標準等等。

在近30年的產品發展中，長期護理保險設計過兩種較為典型的給付標準，一種是健康標準，一種是失能標準。

在健康標準下，被保險人提出索賠時需要滿足下面的一項或幾項：

1. 有專業醫生提供的醫療必要性證明；
2. 接受了三天以上的住院治療，並仍有必要繼續接受護理的。

在失能標準下， 保險公司根據被保險人不能完成規定的日常生活活動

（ActivitiesDailyLiving，簡稱ADLs）情況決定是否賠付。

在實際中，人們對健康標準的不滿主要產生於兩個原因。

一是醫生的必要性確定過於主觀。不同醫生對同一疾病的診斷存在差異，對其是否有必要接受長期護理的診斷也可能各不相同；醫生在做出被保險人是否必須接受長期護理的決定時，可能會面臨來自被保險人家庭的各種壓力，診斷的科學性將受到影響。

二是預先住院治療的限制。如果被保險人購買了一份有預先住院治療期限制的保險，那麼在他因智力損傷，如罹患老年性痴呆時，在接受長期護理前可能並未接受住院治療，同時因為老年性痴呆是一種慢性病，他將因此無法滿足索賠條件而得不到保險保障。

對失能標準 :  人們則普遍比較接受,因為這一標準也可以進一步用來判定智力損傷（如罹患老年性痴呆）的被保險人是否滿足保險給付的條件；只要被保險人不能完成規定的日常生活活動，他就可以被判定有長期護理的需要，就應該得到與之所對等的保險保障。

這篇由第三方撰寫的教育性文章由夏芳保險事務所(Amanda Xia』s Insurance Agency)提供。欲了解相關問題的更多資訊，請聯繫夏芳保險事務所。對於保單、合約等相關文件,及其子公司僅提供英文版本。如有爭議，一律以保單和合約中的條款為準。

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