2020 奧巴馬保險的申請時間是11/01/-12/15/2019
什麼是奧巴馬醫保？
奧巴馬醫保法案（Obama Care Act ）的正確名稱是The Patient Protection and Affordable Care Act（我們以下用全民醫保注）。 是由奧巴馬總統在 2010 年3月23日簽字後生效的一個法案。
法案的內容主要包括
- 從01/01/2014開始，任何65歲以下的美國合法居民必須有保險，如無保險則會被罰款。(合法居民不僅限為公民或綠卡持卡者. 凡有社安卡及有報所得稅者上取有資格申請) 但從2019開始沒有保險不再罰款。
- 合法申請者都會被無條件接受，往日有病歷史者也一律規定保險公司一定要接保。（No exclusion or pre-existing condition）
- 保險價格不分性別，保險公司只能按照個人的年齡，居住區域，家庭人數和吸煙與否來定不同價格。(吸菸者乃於標準保費的1.5倍計算)
- 保險公司必須提供十項基本醫療福利（the minimal essential health benefits）
- 保險費不會多於家庭或個人收入（Modified Adjustable Gross Income）的9.5%
誰符合條件申請?
- 必須住在美國
- 必須是美國公民或者是
- 美國國民-特別指出生在美屬薩摩亞的人或者是
- 合法移民；
- 持有合法移民身份 (綠卡、難民、庇護等)；
- 沒有被監禁（在監獄裡）
- 美國公民居住國外一年之內多餘330天不需要買保險，也不會被罰款！
如何申請？
首先要確定你應該到哪裡申請？
- 如果你的收入在100%-400%聯繫貧困線之內，你應該會拿到政府的補貼（Advanced Premium Tax Credit），你應該到交易市場（healthcare.org）申請。這種保險叫(ON EXCHANGE)計劃。一般有兩個申請步驟，
- 第一步：申請是否拿到補貼的資格和金額。你會馬上得到通知-Eligibility Notice. 符合條件後；
- 第二布：去選計劃。每年會有不同公司和不同計劃。有補貼的可以選擇把全部或部分補貼用來付保費，保費會直接轉到保險公司，不是交易市場。申請人就付餘額！
你可以通過以下幾種方法申請：
- 醫療保險交易市場網站直接申請 (Exchange Market) https://www.healthcare.gov
- 政府電話申請- 1-800-318-2596 open 24/7 except holiday
- 填寫申請表後郵寄申請
- 親自到指定的政府結構申請
- 找保險經紀人申請
- 如果你的收入在400%聯邦貧困線以上是拿不到補貼的。一般不需要在交易市場申請，可以直接到保險公司網站申請；或找經紀人申請。這種計劃叫OFF EXCHANGE 計劃，但也是奧巴馬保險計劃的一種，因為所有計劃也是要符合奧巴馬醫保法案的規定。其中包括申請日期和符合條件規定；十項基本醫療福利等….
注意：無論用哪種方式申請都不能收費的。如果你提供的信息是一樣的，特別是收入和家庭人數；選的計劃也是一樣的公司，你的保費都是一樣的，無論找誰申請。最快和最簡單的方法是通過保險代理人免費幫助申請。
什麼收入能拿到政府的補貼(Subsidy or Premium Tax Credit)？
如果你的家庭收入在100%到400%的聯邦貧困線內，都有可能申請到補貼（Subsidy）。補貼有兩種方式:
- 一種是降低保費: 這是通過預付保險費稅收抵免（Advanced Premium Tax Credit）的補助實現的。這些稅收抵免可以用於月付保險費，所以您要付的保險費就要便宜一些。
- 一種是降低付醫療費用的福利 (稱Cost Sharing Reduction，CSR): 這些費用包括自付額，門診費，共同分擔費和藥費等….但在10/12/2017之後，川普總統取消了這個福利。但保險公司自己承擔所有選擇保險還有這個福利。
- 但你的保費不會超過你家庭收入的9.5%。
拿到補貼的前提條件是你和你的家庭必須要報拿到補貼那年的稅；而且夫妻一定要一起報稅。除了你有特殊情況。
2019 Federal Poverty Guidelines 聯邦貧困線指南 2
保險保什麼內容？
從2014年開始，政府規定保險公司要提供至少十項基本醫療福利(10 Essential Health Benefits)
- Ambulatory services, including outpatient treatment 門診服務，包括門診手術
- Emergency services 急診服務
- Hospitalization住院治療 （如手術）
- Maternity and newborn care產婦和新生兒護理
- Mental Health and Substance Disorder Services心理健康和物質使用障礙服務
- Prescription drugs處方葯
- Rehabilitative and habilitative services and devices 康復治療和儀器使用
- Laboratory services 實驗室檢查
- Preventive and wellness services and chronic disease management：預防性體檢和慢性病保養
- Pediatric service, including dental and vision for child under 19 yrs, 兒科服務,包括牙齒和視力保險
有多少種保險計劃？
按照您和保險公司承擔的費用比例，這些保險計劃被分為四類稱作「市場金屬計劃（Marketplace Metal）。
還有一種計劃是災難保險計劃–Catastrophic
災害保險限於給30歲以下，或者符合豁免條件，收入不附合補助資格（低於100%FPL）的個人或家庭.
申請醫保需要準備的資料？
準備以下的資料：
- 主要申請人的聯繫電話、電子郵箱地址和住址
- 全家人的姓名和生日
- 社會安全號（名字一定要與社安卡上的一樣）
- 預估2020年的家庭總收入（W2/1099、工資、生意、利息、社保、租金……）
- 身份證明（公民證或護照、工卡、綠卡或任何合法簽證）正反面
- 收入是W2的需要 公司名字和電話
- 現有醫療保險資料（包括政府計劃Medicaid或PeachCare，個人或公司的醫保）
- 支付醫保費的資料（銀行支票或信用卡）
- 是否報1095A表（報稅表上是8962表，不確定的把稅錶帶上）
請準備好以上的證件以便核對：駕照、社安卡、工資單、稅單、醫療卡、身份證件。
沒有醫療保險會被罰款嗎？
從2019年開始沒有保險不會被罰錢。
2020年醫保有什麼變化？
1) 保險公司：今年有4家保險公司參加（Kaiser, Ambetter, Anthem and Alliant）。明年會有兩家新的公司-Oscar and CareSource. 價格要到月底才出來。
2) 收入要求：2020 FPL標準, 每家的收入要求比去年平均提高。
3) 最高自付額 (out of pocket Maximum): 個人是從$7900升到$8150, 家庭最多是x 2
4) 保費和福利：每個公司的保費都有不同程度的漲價。
5) 新的年齡段價格規定（Age Band）：
- 0-14歲一個年齡段，一個價格。也就是每人的價格都一樣；
- 15-63歲之間，每個年齡一個價格；
- >=64歲也是一個年齡段，一個價格。
6) SEPV (Pre-Enrollment Verification): 如果保險是在正常申請時間以外申請的（special enrollment），申請後在30天內必須要提供要求的文件，通過審核後才通知你付保費和保險公司生效.
如何續保？
如果你2019年已有了醫療保險的，保險公司和交易市場(marketplace)都會寄信或電子郵件提醒你明年申請的時間和他們將要提供的計劃。我會建議客人
- 儘快聯繫經紀人明年是否續保
- 提供任何變化的信息（包括收入、工作、地址、電話、身份、家庭人數、戒煙…）
- 是否考慮換保險公司或計劃：根 據自己的健康和經濟情況做調整
- 如果沒有任何變化，也滿意留在現在的保險公司，你不需要做任何事情。你的保險公司或交易市場會自動幫你續保到原來或同等的計劃里，然後通知你新的計劃，賬單和保險卡。
- 如果不準備續保，要在12/15前通知保險公司或政府取消自動續保。否則12/15後他們會自動續保和轉賬。
完成申請/續保後要注意什麼？
- 馬上付保費：
- 第一次申請的：一定要在生效前先付第一個月的保費，保險公司才寄保險卡。收到賬單後馬上寄出，或設立自動轉賬。有些公司可以直接付一年的保費。過了生效期30天後不付保費的，保險會被取消。只有付了第一個月的保費，又拿到政府補貼的客人（On Exchange）才有90天的寬限期。OFF Exchange 的客人只有30天的寬限期。
- 續保的：你可以繼續使用原來的自動轉賬付保費。但也要確定你的保費已經付了。付款的銀行卡或信用卡已過期的，或有變化的要馬上更新才能繼續付保費。
- 遞交申請資料：如果政府要求資料證明，一定要在90-95天的期限內遞交，否則保險會或補貼會被取消。遞交後政府會寄信告訴你是否通過審核。資料不合格還會通知你再補充。你可以郵寄資料或通過你的交易市場賬戶直接上傳。一般需要的資料是以收入證明和身份證明為主。
- 上訴（Appeal）：一年當中如果發現有任何問題包括保費；計劃；補貼等不能在交易市場解決，。你可以到交易市場的上訴中心（Marketplace Appeal Center），填表推出上訴。結果會在90天通知。
- 有Medicaid/PeachCare保險的客人，一定不要同時申請和享受有補貼的奧巴馬保險。政府每年都會清查，查到會馬上取消你的補貼，保險會繼續但要付全額。所以有些客人為什麼在年中保費會突然自己漲的多。
- 調整補貼（Reconcile PTC）: 從2015年後，每年交易市場都會在1月底或2月中開始寄1095A 表格給購買了保險的客人。這是你買了當年保險的證明。具體的價格和計劃都在表格裡面。無論是誰幫你報稅，都一定要根據這個表來填8962表。填完後顯示的數字才是根據你當年真正的收入應該拿到的補貼。這個時候就會作多除少補。如果你拿了補貼又不報稅，稅局會在你報稅後核對，提醒你補報。如果你拒絕補報，你下一年再申請保險補貼的時候，就會被拒絕申請，而且還有可能追罰你以前拿的補貼。如果你的保險已經生效但又沒有報8962表，你保險的補貼會隨時被取消，保費就變得非常貴了。如果你買了保險卻沒有收到1095A表，可以到你的政府賬戶下載或打電話給政府讓他們寄來。如果收到的信息是有錯的，要馬上打電話給政府更改。
過了申請日期（11/1-12/15/2019）還能購買奧巴馬醫保嗎？
一年當中你可以隨時申請奧巴馬醫保, 條件是要有以下的事件發生（Life Changing Event），並在事件發生後60天之內申請，你就可以得到特殊申請期的資格（Special Enrollment Period）。申請之後要在30天內提供證明給政府，審批之後才通知保險公司和申請人付保險費。
什麼是生活變化事件(Life Changing Event）
一般分為四大類：
- 失去醫療保險：
- 將要失去現有的保險，包括工作的、個人的和學生的保險
- 失去符合Medicare, Medicaid, 或CHIP資格
- 馬上到26歲失去父母的保險
- 家庭人數變動
- 結婚或離婚
- 新生兒或領養
- 家裡人的死亡
- 居民住址/身份的改變
- 搬到不同的郵編號碼或縣 -county
- 一個學生搬到或離開他們上學的地方
- 一個季節性的工人往返於他們生活和工作的地方
- 搬到或離開避難所或其他過渡性住房
- 其他的變動
- 您的收入變化影響您符合資格的範圍
- 身份變化（公民、綠卡、工卡 F1、H1…. ）
- 被監禁或釋放
- AmeriCorps(美國自願隊)會員開始或結束他們的服務
- 獲得聯邦認可部落或阿拉斯加原住民要求解決法（ANCSA）公司股東身份的會員資格
注意事項：
1) 每年申請時間非常短只有45天。政府網站到時運轉肯定很慢。大家一定要抓緊時間提早作準備。主要是把有變化的資料準備好或告訴經紀人。
2) 明年不想再續保的也要通知你的經紀人或打電話給交易市場停止2020年的自動續保。否則他們會自動給所有的客人續保到相同或接近的保險計劃。
3) 如果你是新客人，收入在100%-400%FPL之間，從來沒有在政府網站上註冊過賬戶的, 現在就要趕緊先到政府網站註冊和驗證，並準備好所有的申請資料，到時就可以節省申請時間！
註冊網站：https://www.healthcare.gov/login。
4) 80/20 Rule：你可能或已經收到保險公司（Ambetter）退還給你的支票,或退到你的自動轉賬的保險賬戶里。這是因為奧巴馬醫保法案規定所有保險公司，如果他們的醫保費支出少於收到的全部客人保費的80%，他們就要退還給客人。
5) 牙齒和視力保險是分開買的，不在十項基本醫保福利內。
保險術語關鍵詞:
- Deductible: 一般叫自付額。是保險公司付你醫療費用之前你必須要先付的醫療費，除了預防檢查以外。
- Co–Pay：門診費/挂號費。你和保險公司共同分擔的費用，一般是固定的金額。
- Coinsurance：付完自付額以後要和保險公司分擔的費用，一般是用%的比例。
- Out-of-pocket maximum: 最高自付金額。在一年之內，你需要付保險公司服務範圍內的最高醫療費。超過這個數，保險公司給服務範圍內醫療費的100%。
參考：
- https://www.healthcare.gov/
- http://familiesusa.org/product/federal-poverty-guidelines#sthash.0VHA9tUp.dpuf
- https://www.hhs.gov/about/news/2017/10/12/trump-administration-takes-action-abide-law-constitution-discontinue-csr-payments.html
- https://taxpayeradvocate.irs.gov/estimator/
