Belinda Shu保險科普 什麼是人壽保險、誰該需要、為何需要？
保險是啥？
簡單說就是當意外發生時，能為投保人將經濟損失降至最低的預防動作。在美國，除了健康保險、房屋保險和汽車保險，人壽保險也是同等重要。有人認為，人壽保險是對自己與家人負責的做法之一，但也不少人對於人壽保險感覺很觸霉頭，不僅看不見也未必用的到，每個月還要一直繳保費的特性而猶豫卻步，甚至是不理解到底什麼是人壽保險？為何要保它？還有好處到底是什麼？本系列就為各位夥伴整理出美國人壽保險入門科普，快速了解人壽保險大小事！
★小提醒★
- 人壽保險沒有絕對的好或壞，只有合適與不合適，建議各位夥伴與專業保險代理人士深入了解，依自己的狀況去找出最適合自己的選擇喔。
- 購買保險時，應要了解整個家庭情況，包含工作、資產負債、收入支出等條件去作全面分析，並依此進行保險、退休、房產、子女教育、投資、個人所得稅等全面規劃，進而實現理財目標。
★什麼是人壽保險？
人壽保險是對「生命」做的保險，是針對投保人的生死作為保險事件，投保人繳納約定的保險費，若被保險人於保險期內因受傷、疾病、年老等因素而死亡，或生存至一定年齡時，保險人(也就是保險公司)將會履行給付保險金。
人壽保險一定要在過世以後，才能使用到嗎？
以往的壽險只是過世後留給家人的保障，現在的壽險在過世前也可先運用，提前享受「生前福利」。例如某些能累積保單現金價值的壽險，投保者可透過保單現金值貨款和提取紅利來享受生前福利，例如用來補充退休收入、支付子女教育基金或家庭開支等。(依各家壽險類型各有所異)
還有一種活著就用得到的人壽保險，可以提前領取身故理賠金（Death Benefit）以支付慢性、重大疾病或絕症的相關費用。這種保險不是用現金價值，也不是提取紅利，而是提前支取身故理賠金來使用。
★為何需要人壽保險？
- 萬一因故忽然不在了，家人需要多少錢和多長時間才能補足收入缺口？
- 還有多少房貸和其他債務要支付？
- 下一代還需要多少經濟支持，如大學學費？
俗話說，不怕一萬隻怕萬一。人壽保險的最大目的就是為自己的家人及下一代的未來提供一定程度的經濟保障，在意外發生時，能給家人多一份經濟支柱。人壽保險這是投保人與保險公司間所簽訂的一種合約，投保人固定支付指定保費，保險公司在投保者過世後或發生意外後支付給受益人一筆理賠金。根據不同的人壽保險類型，除了能提供身故保障，某些人壽保險還有累積資金的功能，可將錢存下來或做投資，供未來使用。
此外，美國遺產稅高達40%，但壽險最後的賠償金無論高低，都無須繳納所得稅且不適用於聯邦遺產稅(依各州遺產稅規定為準)，因此壽險也被視為理想的避稅工具，特別是對富裕家庭而言。
幾個常見的人壽保險目的與作用：(依不同壽險類型而有所異)
- 家庭保障
- 退休補貼
- 儲蓄用途
- 投資理財
- 遺產避稅規劃
- 兒女未來教育支出
- 保障房貸資金來源
- 醫療費用
- 喪葬費用
- 個人貸款
不可不提的壽險保單的隱藏福利：
- 若患絕症可拿錢：目前，美國家庭人壽保險公司（American Family Life Insurance）的大部分人壽保單，都有提供這項在世福利。當投保人被診斷只有最多12個月壽命時，投保人可以提前支取死亡收益的最多75%。
- 為子女投保：部分保險公司提供低廉的子女保護附加條款，提供各類理賠範圍。
★誰需要人壽保險？
基本上是任何人。人壽保險可保障投保人的家人，避免他們在投保人發生意外或過世後面臨經濟困難，特別當投保人為家中主要經濟支柱時格外重要。
- 人壽保險最後的賠償金都不適用於聯邦遺產稅(依各州遺產稅規定為準)，因此壽險也被視為理想的避稅工具，特別是對富裕家庭而言。
- 對中產階級來說，特別是剛起步的年輕小家庭，在購買終身壽險、儲蓄型壽險、投資型壽險這三類種具有現金價值(cash value)的壽險時，建議要謹慎考量。
★何時需要購買人壽保險？
這個問題沒有一定的答案，不同人、不同年齡都會有不同的人壽保險需求。但由於人壽保險士針對「生命」做投保，所以基本上越年輕購買，保費也會越便宜。以下也提供幾個時機給各位參考：
- 貸款買房時：可幫助家人在不幸發生時將貸款還清。
- 養育子女時：確保子女未來的生活保障。
- 成家時：提供另一半生活上的財物保障。
- 單親家庭的經濟支柱
- 退休遺產稅規劃
- 其他
★Q&A
- 我還年輕幹嘛購買壽險？
不怕一萬隻怕萬一，除了人生意外無法預測。在年輕時購買壽險的最大優勢在於保費較低(因為身體健康)，也能及早做好理財儲蓄計劃，替未來累積一筆資金。若日後年紀增長或身體健康出現不利變化，保費將會提高，甚至難以申請通過。
- 工作機構有人壽保險了，還要再另外購買嗎？
雖然工作單件有提供團體人壽保險，保費很便宜，但其保額通常較有限，當真的需要時可能會不敷使用，或是賠償條件較嚴苛，或是離職退休透就會迅速減額或失效。屆時若想再申請個人壽險，反可能會因為身體狀況及年紀因素而難以辦理或保費變高。
- 我很早購買人壽保險，現在需要更新嗎？
人壽保險應該定期Review，特別當家庭狀況、經濟條件發生變化時，要考慮是否要改變受益人、是否要購買更多保障、是否要轉換或購買其他種類的壽險等。
- 沒有綠卡或不是美國人身分也能申請保險嗎？
可以，詳情請諮詢專業保險經紀人
2019年，美國家庭人壽保險公司（American Family Life Insurance）連續11年，被最苛刻的評級WARD集團，再次選為全美最佳50家人壽和醫療保險公司，體現了AMFAM 的雄厚財力和保單的可信度，也是Weiss評級的為數不多的A+保險公司。
Belinda Shu代理處在過去5年中，年年都是人壽保險鑽石獎獲獎人，同時累積了豐富的經驗，更好地為您選擇最合適的保單。需要進一步諮詢，請致電我們770-280-4350。
