欠錢不用還了？美國三大徵信「刪除」數百億美元債務，咋回事？

人在美國，信用評分就像漂浮在每個人頭頂的一個隱形魔咒，平日里看似沒有什麼太大影響，可總是時不時地冒出來提醒你它到底有多麼重要。

尤其是當你的信用評分過低的時候，這個魔咒突然就變成了孫悟空頭上的緊箍咒，絕對有讓人焦頭爛額的通天本事。
通常來說，信用評分的區間從280到850不等。

當你的個人信用評分位於良好區間（通常是670）以上時，就可以比較容易地獲得較高的信用卡額度、貸款以及低利率。

反之，如果你的信用分數過低，那麼在美國這個信用之上的社會裡，或許會寸步難行。

今年，就有這麼一個不費吹灰之力就可以提高個人信用評分的消息出現。

三大信用評價公司Equifax、TransUnion和Experian表示，從2022年7月開始，將從消費者信用評價中刪除70%的醫療債務信息。

意思就是，如果醫療催收債務已經償還，那麼這些債務將不再出現在信用報告中。

而且，原本醫療債務出現在信用報告當中的時間是六個月，這個時間也將被延長至一年！

也就是說，在新的信用政策之下，人們可以有更充足的時間去解決自己的醫療報銷、醫藥費償還等問題。

不僅如此，三大信用機構還將在個人信用報告當中刪掉低於500美元的未償付醫療債務。

只不過這條政策還未具體確定何時生效，預計是在2023年的上半年，請大家及時關注。

那麼，為什麼信用機構會考慮並決定修改醫療債務在信用評分當中的體現？

簡而言之，醫療債務實在是太多了！

消費者金融保護局(CFPB)表示，根據最近的醫療債務報告，截至2021年第二季度，人們收集的賬單和信用記錄中有58%是醫療賬單。截至2021年6月，美國人在消費者信用記錄中已累積了880億美元的醫療債務——這還是不算信用卡償還醫療賬單的情況。

根據凱澤家庭基金會(Kaiser Family Foundation)的研究，近十分之一的美國人背負的醫療債務超過250美元。

要知道，在之前的信用體系當中，哪怕是醫療債務被還清，它都將在你的信用報告上存在七年之久，從而降低可能高達110分的信用評分。

而這意味著什麼？

意味著，醫療債務已經成為了影響美國人信用評分的主要因素之一，而低信用評分又會影響人們的消費和財務問題，即便一個美國成年人現在有足夠的消費和償還貸款的能力，也會因為信用評分問題影響受到阻礙。

再者，就如Bankrate的資深分析師羅斯曼所說，醫療保健至關重要，它不應該受到信貸機構的懲罰。

如果人們因為醫療債務導致信用評分嚴重降低，從而對於本該正常進行的醫療保健畏首畏尾，那將會讓社會陷入到惡性循環當中，權利將無法得到保障。

因此，綜合種種原因，專家們認為現行的信用評分體系當中，對於醫療債務的演算法是不太合理的。

但是，這種方法到底是福音還是深淵？

確實，當醫療債務在人們的信用報告上消失後，信用評分會好看很多。

比如，之前在良好區間當中的信用分數，在醫療債務的評分被取消之後，或許會直接漲到優秀的區間。

而優秀信用記錄則會讓人更容易以低利率貸款，從而刺激整個社會的消費，似乎可以促進經濟的發展。

尤其是對於那些目前收入尚可，只是因為曾經的疏忽導致信用評分被降級的人來說，這絕對是個好消息。

可是，我們不妨思考兩個問題。

第一，當整個社會的信用分數都在水漲船高的時候，那麼信用公司的分數評級會發生變化嗎？之前的優秀評分區間，會隨著這一舉措產生上調嗎？

如果會的話，那麼大家彷彿只是走了個過場，最終能不能貸到款，貸款的利率如何，跟之前似乎並沒有產生太大區別。

如果不會的話，那麼金融機構是否將面臨更大的風險和壓力？醫療和保險機構會不會也因為這些政策，更難對欠款進行催收？這個窟窿會不會更難補足？那麼又是誰來承擔呢？

第二，信用體系當中的醫療欠款被抹除，那麼債務也被抹除了嗎？

當然不會。

欠的錢仍舊在這裡，償還能力不夠的人即便是信用分數提高了，但仍舊沒有足夠的還款能力。

而且信用分數的提高，如果讓這一部分人更容易貸款和申請信用卡的話，那麼這將是個拆了東牆補西牆的無底洞。

其實，美國近年來的家庭債務問題異常嚴峻，醫療債務只是其中一個縮影而已。

尤其是疫情以來，根據美聯儲的報告，2021年美國的家庭債務增加了1.02萬億美元，已經達到了15.58萬億美元。

根據美國銀率公司的一項調查顯示，約56%的美國人甚至沒有足夠的存款來支付一筆1000美元的緊急賬單。

而面對高通脹率，以及今年美國為了應對高通脹進行的加息，負債的美國人將在債務問題裡面越陷越深，形勢不容樂觀。

所以，我們到底應該如何權衡醫療債務被剔除出信用評分的利弊？

你怎麼看？