固定年金 – 不確定世界中的保障

也許最令退休者困擾的問題是，「如果我的退休基金髮生什麼不測，我該怎麼辦？如何才能保障我財產的安全？」

隨著過去數年數以百萬計的人眼見他們的退休儲蓄價值下滑，這個問題已經變得非常實際。年輕的工作者可能還有機會失而復得他們所虧掉的資產，度過景氣衰退的難關，但是退休者和即將退休的年長工作者通常沒有這個機會。

豐實的退休儲蓄是靠經年累月積聚而成。接近退休者或是目前已在享受退休生活者，已無法重頭再來。而從個人的年紀和健康情形來看，要他們重回職場可能也是不切實際的。

不過，有一種方法可確保儲蓄不會用盡，您可以考慮將部份退休基金放在固定年金中。這種理財工具對不可預知的未來提供某種方式的保證。人的壽命增長，財務問題也增加固定年金的吸引力顯而易見。我們身處一個不確定的世界中，固定年金不但能保證資產繼續增值，又能創造源源不絕的收入。

有兩種情況值得我們思考：

1.退休儲蓄也可能不保。證券市場的表現並非我們所能預期，市場好的時侯，許多人對固定收益市場個位數字的回收嗤之以鼻。誠然，股票產品具有大幅增值的潛力，但是他們也可能侵蝕掉你的老本。

2.人的壽命可能遠比預期要長，您的退休儲蓄很可能不敷所需。現在男人的平均壽命預期為74.4歲，女人為79.8歲2，並且此數值一直在增加。如果一個人在62歲退休，他（她）很可能再活個15到20 年。這可能對退休金計畫、社會安全計劃和私人退休儲蓄構成壓力。一個原來設計只能持續提領十年的退休金計劃，如果必須再維持20年，當然會很捉襟見肘。

固定年金可以幫助您處理這類退休儲蓄風險

延期固定年金

固定年金的多項優點可以直接解決這些問題。提供您優厚的利息和延稅的成長。您在累積資產之時不必付所得稅，直到提領年金或是未來拿到收入給付時，才須對賺得的利息付所得稅(注意，在59歲半前提出年金，可能要被國稅局罰款10%)。

另外，延期固定年金收入通常不會影響到社會安全福利，它保證您獲得固定收入，本金完全沒有風險。

某些可立即給付的固定年金

可保證您終生有收入，不管活到95歲、105歲或是更長。

另外，如果您需要撫養配偶，則可選擇購買眷屬年金，即使年金持有人過世了，其眷屬仍可繼續領取年金收入。

如果您考慮未來的壽命可能不夠長，買年金不一定划算，您還有另一選項，也就是購買一種包含終生和某特定時段兩種選擇的年金，也就是說，您可以從終生領取年金收入或是在十年或廿年等特定時段領取年金收入兩者之中，選擇其中領取年金給付時間較長的一種。

不管何種情況，當您過世時，年金的剩餘價值將直接傳給您的受益人，以避免遺產認證手續和律師費用。這樣做，您的部份財務狀況將保持隱密，因為年金部分不會成為公共紀錄。

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