夏芳專欄 | 在美國，如何讓自己有個安心的退休生活(三)

美國人的退休體系建立在個人要為自己退休生活謀福利的基礎上，第一不靠兒女養老，第二也不能把希望都寄托在政府身上，因此積攢養老錢成為美國人理財的一個重要環節，要想晚年生活過的好，必須對退休養老做規劃。

美國鼓勵延遲退休，選擇延遲退休的人在原有的退休金基礎上還能獲得獎勵性的收益(Delayed　Retirement　Credits) ，根據出生年份將保障金上調一定百分比。如果你的正常退休年齡是66歲，你選擇在67歲退休，那麼你每個月能拿到108%的退休金，如果一個人選擇在70 歲或70 歲以後退休，那麽每個月能拿到132% 的退休金。70歲後退休獎勵也就不會再增加了。

退休人員領取聯邦退休金時免稅，但年總收入超過一定金額者需納稅。2022年，單身年收入超過2.5萬美元、以及退休夫婦年收入超過3.2萬美元的在領取聯邦退休金時需納稅。目前，這部分人約佔美國退休人口的40%。

聯邦退休金的受益人除了退休人員本人，還包括其符合特定條件的配偶（含離異）、未成年孩子（含領養）等。

您可以在繼續工作的同時領取退休金。但是，如您在正常退休年齡之前就開始領取退休金，且您的工作收入超過年度限額 2 美元，則會從退休金中扣除1美元。2023 年，該限額為 21,240 美元。在達到正常退休年齡的當年，並一直到退休年齡的那個月，工作收入每超過年度限額（與上述年度限額不同，2023 年為 56,520 美元）3 美元，則會從退休金中扣除1 美元。在達到正常退休年齡後，您可繼續工作，而且無論收入多少，您的 Social Security 退休金都不會再削減。

這種以自願為原則丶漸進式的退休制度設計，讓人們可以根據自身情況進行選擇，而拉開檔次的退休金獲得比例，特別是對於延遲退休的獎勵性收益，一定程度上鼓勵了延遲退休。

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