美國的房客房東都需要！趕緊收藏！太多好處你不知道！

在美國，租房是常有的事，但華人中卻很少有買租客保險（Renters Insurance）的。其實，房東沒有保護房客財產的責任，一旦有損壞房客要自行承擔，而租客保險可保的範圍可以很多，對房客來說很有必要，可以說是最有用卻最容易被低估的保險之一。

另一方面，如果房客有租客保險，房東也能更放心，因為如果真的發生租客犯錯導致電器失火、管道漏水、牆壁損壞等情況，你也不用費心去和他糾纏，保險公司可以承擔一切損失。

那麼，租客保險一般覆蓋哪些範圍？又應該怎麼選，怎麼買呢？

租客保險的覆蓋範圍？

個人財產

無論是衣服、傢具，還是電腦、電子設備、電器，如果你的個人財產因為以下16種情況中的任何一種受到損壞或遺失，租客保險都可以承擔你換新的花費（最高到所買保險計劃的賠付限額）：

• 失火、閃電

• 風暴、冰雹

• 爆炸

• 暴亂

• 飛機造成的損壞

• 車輛造成的損壞（但不是被你自己的車輛）

• 煙霧造成的損壞

• 被惡意破壞

• 盜竊

• 火山爆發

• 高處墜物

• 受雪、冰、或雨夾雪重壓

• 蒸汽或水熱暖氣設備造成的損壞

• 水或蒸汽泄漏或溢出

• 管道、暖氣或空調被凍住

• 電器造成的短路損壞

（如果希望受保的財產里包括藝術品、古董、珠寶、嶄新的電視等，保費通常會高一些，或者需要另外購買一份保險。）

即使你的個人財產不是在家裡被損壞或遺失的，租客保險也可以承擔。舉個例子，如果你出門度假的時候，隨身帶的筆記本電腦被偷了，而這個筆記本電腦是算在租客保險範圍里的，所以這筆損失也可以賠。

而如果在你家被損壞的不是你自己的財產，租客保險同樣可以承擔。再舉個例子，如果你借了朋友的iPad回家用，結果家裡漏水iPad被泡得不能用了，保險公司也可能賠這筆錢。

如果由於你自己房子里的問題，造成了別人的經濟損失，你買的租客保險也可以賠付。例如，假設你公寓的水管裂了，樓下鄰居家裡大淹水，他的財產損失也可以由你的租客保險承擔。

還有部分租客保險不只覆蓋你家裡的財產，還包括你放在車裡、或是租用的倉庫里的財產。

個人責任和醫療費用

租客保險不僅能保護你的財產，還可能幫你免去法律糾紛。如果有人在你家裡摔跤受傷，租客保險可以承擔他們的醫療費用，比如照X光、牙科、叫救護車送急救室、住院、手術等都能包，甚至他們因傷誤工期間的工資損失都能覆蓋。

還有一種租客保險能保的情況很多人都不知道，如果你的寵物在家把訪客給咬了撓了需要去治療，租客保險就能承擔這筆醫療費。不過要注意的是，有的寵物一般是被列了「黑名單」的，例如比特犬（Pitbull）、羅威納犬（Rottweiler）這類天性好鬥兇悍的動物，就不屬於大多數租客保險的覆蓋範圍。

臨時居住費用

很多人可能覺得，假如房子出了什麼問題暫時沒法住人，房東應該幫你找臨時住所。人情上說確實是這樣，可惜法律上並不是，房東沒這個義務。但如果你有合適的租客保險就不一樣了，不光是住酒店的費用，連一部分買食物和生活用品的費用都可能被賠付。

租客保險不覆蓋的範圍？

雖然一般的租客保險都覆蓋了冰雹、野火、下雨或風暴等自然災害，但洪水和地震通常不包。如果你住在這兩種災害多發的區域，需要額外付費才可能將其算在租客保險里，還有些地區即使多交錢也不會包含這兩種自然災害。

還有一些人為災害造成的損失，租客保險也是不包的，比如恐怖襲擊或核戰爭。

另外還有一些情況，是租客保險通常不包含的：

• 投保人自己不小心遺失的物品（所以如果可能的話，盡量找當地警局開一份警察報告，證明被盜）；
• 被投保人自己的寵物損壞的物品；
• 因蟲害而損壞的物品；
• 投保人的室友的財產損失（室友需要自己買一份租客保險才能包含）。

租客保險如何賠付？

與其他保險一樣，如果你持有租客保險，在提出賠付申請以後，保險公司會對你的損失進行估值。這之後，保險公司通常會提供兩種賠付政策：

• 換新成本政策（Replacement Cost Policy）：即賠付重買受損/被盜物品的金額。比如，如果你的筆記本電腦被偷了，保險公司就會付你買一個同等價位的新電腦的錢。
• 實際現金價值政策（Actual Cash Value Policy）：即賠付物品折舊後的價值。比如，如果你被盜的筆記本已經用了5年，保險公司會按這款電腦現在的價值付你一筆錢；即使這筆錢不夠買一台新電腦，差價也得你自掏腰包補上。

如何選購租客保險？

購買前需要考慮的因素

首先，你需要把自己的個人財產統計一遍，計算它們的總價值。根據統計數據，租客所有物的平均價值是2萬元，但很多人都會有所低估，KnowYourStuff.org一類的網站可以幫你計算自己的財產價值。

做完這一步後，你就可以開始選擇合適的保險了。就跟買車險一樣，買前要貨比三家，比較不同公司的保費、覆蓋範圍、最高賠付額等政策，根據自己的需求，選擇性價比最高的。如果你住在自然災害高發區，或是有特別值錢卻基本計劃不保的物品，還需要考慮是否值得額外買一份租客保險。

租客保險的價格

與買房後的房屋保險相比，租客保險可以說是非常便宜，如果只要求基本賠付政策（也就是不包括地震洪水等一部分天災人禍、以及珠寶古董等貴重物品），一般每個月10塊錢上下就搞定。

以下是幾家主要的提供租客保險的公司每月最低保費：

• StateFarm: $12
• Geico: $12
• Allstate: $4
• USAA: $12
• Lemonade: $5
• Policy Genius: $8

像StateFarm、Geico、Allstate一類的大型綜合保險公司，你也可以將租客保險和車險、人壽保險等一起買，這類公司會提供套餐價格。